صفر تا صد راهنمای ارزیابی خسارت خودرو

آیا با نکات مهمی که در ارزیابی خسارت خودرو باید به آن ها توجه داشته باشید آشنا هستید؟ و آیا می دانید که کارشناس ارزیابی خسارت اتومبیل و ماشین چگونه به برآورد هزینه های کارشناسی خواهند پرداخت؟

ارزیابی خسارت ماشین با توجه به نوع خودرو و یا میزان خسارتی که به آن وارد شده است انجام می شود و با توجه به تیپ، مدل و نوع خودرو می تواند کار بسیار پیچیده ای باشد که به دلیل برداشت متفاوت کارشناس از خسارات وارد شده در مواردی باعث بروز اختلافاتی بین نظرات کارشناس و فرد بیمه گذار یا فرد زیان دیده در حادثه شود. در بسیاری از موارد در صورتی که با نحوه ارزیابی خسارت ماشین آشنا باشید بسیار بهتر می توانید موفق به حل مشکلات خود در این زمینه شوید. به همین دلیل سامانه آیریس تلاش کرده است در ادامه متن نکات مهمی را در ارتباط با نحوه ارزیابی خسارت انواع خودرو بیان کند.

مراحل و نحوه ارزیابی خسارت خودرو

مراحل ارزیابی خسارت اتومبیل و ارائه نظر کارشناسی توسط ارزیاب را می توان به چند مرحله تقسیم نمود. مراحل اولیه مربوط به زمانی است که باید مدارک خود را برای شرکت بیمه ارسال کنید تا کارشناس برای ارزیابی خسارت در محل حاضر شود.

در صورتی که مقصر حادثه راننده مقابل باشد، برای دریافت خسارت باید از بیمه شخص ثالث راننده مقصر استفاده کنید. اما در صورتی که مقصر سانحه شما هستید. فقط در صورتی که بیمه بدنه داشته باشید می توانید خسارت خود را از بیمه دریافت نمایید.

حتما بخوانید: بیمه بدنه خودرو ( ماشین ) چیست؟

ارائه مدارک خودرو (کارت خودرو و بیمه نامه) و مدارک رانندگان آن ها (گواهینامه و کارت ملی) در کنار کروکی حادثه برای شروع به کار و ارزیابی خسارت لازم می باشد. اگر نمی دانید کروکی چیست یا چه زمانی باید در تصادف کروکی کشید؟ مقاله " کروکی کشیدن چیست و چه نقشی در تصادفات دارد؟ " را بخوانید. در ادامه این مقاله به نحوه ارائه نظر کارشناسی و نکات مهم مرتبط با آن پرداخته خواهد شد.

بازدید از اتومبیل برای ارزیابی خسارت ماشین

قبل از هر گونه ارزیابی لازم است تا کارشناس در محل حاضر و خودرو را از نزدیک ببیند. در فرایند بازدید از اتومبیل باید در نهایت خسارت وارد شده به خودرو ارزیابی شود.

نکته: در ادامه گفته خواهد شد که بررسی مشخصات خودرو، و متعارف و غیر متعارف بودن آن در ارزیابی خسارت های قابل جبران برای پرداخت هزینه ها با استفاده از بیمه نامه شخص ثالث مهم خواهد بود.

خوب است بدانید که بعضی از شرکت های بیمه کارشناس سیار دارند که کار ارزیابی خسارت ماشین را آسان تر خواهد کرد.

بررسی مشخصات خودرو

در مرحله اول باید شماره پلاک انتظامی خودرو و سایر مشخصات آن مانند شماره شاسی و شماره موتور به همراه مدل خودرو و رنگ آن با مشخصات نوشته شده در بیمه نامه خودرو مقایسه و چک شود تا کارشناس مطمئن شود بیمه نامه متعلق به خودرو است. پس از بررسی اصالت بیمه نامه شخص ثالث یا بدنه و تعلق آن به خودروی حادثه دیده نوبت به ارزیابی میزان خسارات وارد شده به آن خواهد رسید.

بنابراین در صورتی که اعتبار بیمه نامه شخص ثالث یا بدنه شما به اتمام رسیده است، حتما در اولین زمان ممکن آن را تمدید کنید.

حتما بخوانید: بهترین زمان تمدید بیمه شخص ثالث چه وقتی است؟

نکات مهم در ارزیابی خسارت خودرو

در ارزیابی خسارت اتومبیل به چند نکته اساسی توجه می شود. اول این که هزینه خسارت وارد شده به خودرو تنها در صورتی که ناشی از تصادف (یا هر گونه حادثه دیگری که تحت پوشش بیمه قرار می گیرد) باشد جبران خواهد شد . برای همین در صورتی که کارشناس تشخیص بدهد که آسیب وارد شده به خودرو ناشی از وقوع تصادف نبوده، این موارد در ارزیابی خسارت خودرو لحاظ نخواهند شد و در صورتی که برای دریافت خسارت صحنه سازی شده باشد ممکن است عواقب بدی در انتظار افراد باشد.

نکته دیگر این است که ارزیابی خسارت خودرو تنها برای جبران خسارت های وارد شده به وسیله نقلیه انجام می شود و مبلغی بیش از میزان خسارت وارد شده به فرد زیان دیده داده نخواهد شد. در واقع اگر چراغ عقب خودرو شکسته باشد، هزینه ای بیش از مبلغ مورد نیاز برای تعویض چراغ عقب به شما داده نخواهد شد.

متعارف با نامتعارف بودن خودرو

یک نکته مهم که باید به آن توجه داشته باشید این است که متعارف یا نامتعارف بودن خودرو در ارزیابی خسارت ماشین مهم است. زیرا که در ارزیابی خسارت خودروهای غیرمتعارف در واقع مبلغ خسارت های واقعی وارد شده به ماشین محاسبه نمی شود، بلکه ارزیابی خسارت با توجه به هزینه لازم برای جبران خسارت هایی که به گران ترین خودروی متعارف مشابه وارد می شد محاسبه می شود.

ارزیابی خسارت خودرو غیرمتعارف

برای این که بهتر متوجه شوید که قوانین جدید در ارتباط با ارزیابی خسارت خودروهای گران قیمت چه می گویند، بهتر است که مثالی بزنیم.

فرض کنید که یک خودروی مرسدس بنز و یا یک خودروی لاکچری دیگر مانند پورشه با یک تریلی و یا کامیون برخورد کنند و به طور کلی از بین بروند.

در این حالت با توجه به قانون جدید حداکثر مبلغ قابل پرداخت پس از ارزیابی خسارت خودرو برابر با نصف دیه مرد مسلمان خواهد بود که گفته شد در سال 1400 در ماه های حرام برابر با 640 میلیون تومان است.

در این حالت حداکثر خسارت که توسط بیمه شخص ثالث (با توجه این قانون و همچنین توجه به حداکثر سقف تعهدات مالی) توسط شرکت های بیمه قابل پرداخت خواهد بود.

اگر سقف تعهدات مالی بیمه نامه شخص ثالث شما 320 میلیون باشد، کل خسارت وارد شده به خودروی غیرمتعارف را شرکت بیمه پرداخت می کند.

اما اگر سقف تعهدات مالی در بیمه نامه شخص ثالث کمتر از این مبلغ باشد، راننده مقصر باید ما به التفاوت را تا سقف تعیین شده توسط قانون را خودش پرداخت کند.

با توجه به این که گفته شد در ارزیابی خسارت خودرو های لاکچری امکان دریافت هزینه خسارت ها بیش از 50 درصد دیه (سقف تعهدات بدنی) وجود ندارد، تنها راه برای جبران خسارت های وارد شده به خودروهای نامتعارف در مثال ذکر شده در بالا استفاده از بیمه بدنه خودرو است.

در این حالت مالک خودرو، به عنوان مثال خودروی پورشه و یا مرسدس بنز (یا هر خودروی گرانقیمت دیگر)، می تواند باقیمانده مبلغ خسارت وارد شده به خودرو را از طریق استفاده از بیمه بدنه خودروی خود دریافت کند.

ارزیابی خسارت خودرو – قطعات خودروی غیرمتعارف

در ارتباط با خودروهای گران قیمت علاوه هزینه خسارت کل خودرو که در مثال بالا به آن اشاره شد، قانون تصویب شده توسط نهادهای مسئول (در ارتباط با وارد شدن خسارت به هر یک از قطعات بدنه و یا داخلی خودرو مانند شیشه عقب و یا گلگیر ماشین)، شیوه خاصی برای ارزیابی خسارت خودرو از سوی کارشناس اعلام کرده است. برای روشن شدن موضوع باز هم یک مثال می زنیم.

فرض کنید که یک خودروی سمند با یک خودروی گران قیمت تصادف کند و باعث شود که شیشه و چراغ عقب خودروی مربوطه شکسته شود. در این صورت نیاز به تعویض چراغ عقب خودروی غیرمتعارف می باشد و ممکن است که قیمت چراغ عقب خودروی غیر متعارف ده ها میلیون تومان ارزش داشته باشد.

اما در ارزیابی خسارت خودرو به دلیل این که قیمت چراغ عقب گران ترین خودروی متعارف به عنوان مثال 4 میلیون تومان است، خودروی سمند به عنوان مقصر حادثه تنها مسئول پرداخت 4 میلیون تومان خواهد بود (که این مبلغ توسط شرکت بیمه با استفاده از بیمه نامه شخص ثالث پرداخت خواهد شد). 

نکته: اگر چه به این قانون اعتراض هایی وارد شده است، اما در هر صورت هدف از این قانون آن گونه که مسئولان ذکر کرده اند حمایت از اقشار ضعیف در جامعه است.

انواع خسارت خودرو و پوشش های اضافی بیمه بدنه

حال که به نکات کلی در ارتباط با ارزیابی خسارات وارد شده به خودروها اشاره شد، نوبت به بیان انواع خسارت خودرو می رسد. می دانید که یک خودرو از قطعات مختلفی تشکیل شده است و برای مثال می توان به قطعات بدنه و یا قطعات موتور خودرو اشاره نمود.

قطعات الکترونیکی خودرو و شیشه ها نیز هر یک بخشی از قطعات خودرو را تشکیل می دهند که هر یک ممکن است با خسارت هایی روبرو شوند. در این میان بدترین نوع خسارت به خودرو اوراق شدن آن است.

اگر بدترین حالت را در نظر بگیرید ممکن است که در طی سوانح رانندگی خودرو به طور کلی آسیب ببیند و دیگر امکان بازسازی و تعمیر آن وجود نداشته باشد. در این حالت هزینه ارزیابی خسارت ماشین ما به التفاوت ارزش خودروی سالم و ارزش خودروی اوراق شده است.

برای همین در حوادث شدید رانندگی، کارشناس ارزیابی خسارت در مرحله اول می بیند که آیا خودرو قابل تعمیر است یا این که باید اوراق شود.

در صورتی که خودرو باید اوراق شود به نوع خودرو، مدل آن و میزان فرسودگی قطعات آن توجه خواهد شد تا بتوان موفق به ارزیابی ارزش کلی خودرو و قطعات اوراق آن شد و در نتیجه امکان برآورد هزینه های وارد شده به ماشین فراهم شود.

در این راستا به موارد زیر باید توجه شود:

• تعیین قیمت خودرو باید به پول نقد انجام شود.
• قیمت روز خودرو باید به طور عادلانه تعیین شود و همان طور که گفته شد این مبلغ با توجه به نوع، مدل، و حتی تیپ خودرو مشخص شود.
• در بیمه شخص ثالث مبلغی بیش از سقف تعهدات بیمه شخص ثالث به خودروی زیان دیده پرداخت نخواهد شد.

برای همین حتی اگر خودرو استقاطی شده باشد و خسارت ارزیابی شده بیش از سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث یا بدنه باشد، مقصر حادثه باید مبلغ اضافه بر سقف تعهدات مالی بیمه را خودش بپردازد.

ارزیابی خسارت اتومبیل و تعویض اتاق

در صورتی که خودرو با تعویض اتاق قابل استفاده باشد، باید در صورت موجود بودن اتاق مشابه در بازار که ساخت شرکت سازنده باشد و هم مدل و هم تیپ اتاق خودروی خسارت دیده باشد با توجه به قیمت اتاق خودروی مشابه اقدام به ارزیابی خسارت خودرو شود.

نکته: توصیه می شود سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث خود را افزایش دهید تا امکان جبران خسارت های مالی در حالتی که آسیب های جدی به خودروی طرف مقابل وارد می شود که بیش از سقف تعهدات فعالی است، امکان پرداخت هزینه از سوی شرکت بیمه وجود داشته باشد.

در حال حاضر حداقل سقف تعهدات 16 میلیون تومان است و با افزایش آن می توانید امکان دریافت خسارت بیشتری را در زمان وقوع حادثه داشته باشید.

نکته دیگر این است که مطالب گفته شده برای ارزیابی خسارت ماشین مربوط به خودروهای متعارف است و در چند سال گذشته ارزیابی خسارت خودروهای غیرمتعارف به گونه دیگری می باشد که پس از اشاره به اهمیت ارزیابی تخصص و هزینه ارزیابی خسارت در مورد آن صحبت خواهد شد.

ارزیابی تخصصی خسارت ماشین

در این بخش لازم است اشاره شود که ارزیابی تخصصی خسارت خودرو کار ساده ای نیست و به عنوان مثال ارزش گذاری یک اتومبیل کار پیچیده است که ممکن است هر کارشناسی در ارتباط با آن نظر متفاوتی داشته باشد.

فرض کنید قصد داشته باشید یک خودرو را که چند سال کار کرده است و دیگر مانند خودروهای صفر کیلومتر نیست به فروش برسانید. در این صورت به طور حتم در صورتی که بخواهید آن را به بنگاه های معاملات خودرو ببرید هر یک قیمت متفاوتی برای خودرو پیشنهاد خواهند داد.

در این حالت پیشنهادهایی که هر یک از بنگاه ها و یا خریداران خواهند داد با توجه به مدل خودرو، سال ساخت و میزان فرسوده بودن قطعات و نکات دیگری صورت می پذیرد و باعث تفاوت زیاد در قیمت های پیشنهادی خواهد شد.

ارزش گذاری خودرو توسط کارشناس ارزیابی خسارت خودرو نیز به همین دلیل کار ساده ای نیست و به خصوص برای خودروهایی که صفر کیلومتر نیستند و چند سال کار کرده اند پیچیده تر می شود و همین امر باعث بروز اختلاف نظرهایی می شود که به آن اشاره شد.

برای همین است که ارزیابی خسارت خودرو را می توان کاری تخصصی دانست و همواره امکان اختلاف نظر بین کارشناسان مختلف که از شرکت های بیمه در محل حاضر می شوند وجود دارد.

هزینه ارزیابی خسارت خودرو

هزینه ارزیابی خسارت خودرو در صورتی که قصد دریافت خسارت با استفاده از بیمه نامه شخص ثالث را داشته باشید، در سال 1400 برابر با مبلغی بین صد و بیست و پنج تا دویست و پنجاه هزار تومان خواهد بود که این مبلغ وابسته به نوع وسیله نقلیه تعیین می شود. ما در مقاله ارزیابی خسارت بیمه شخص ثالث به این موضوع اشاره کرده ایم و مفصلا در این باره توضیح داده شده است.

حتما بخوانید: راهنمای بیمه شخص ثالث؛ بیمه شخص ثالث چیست و چه قوانینی دارد؟

اما در صورتی که لازم باشد خسارت را از بیمه بدنه دریافت کنید، کارشناس ارزیاب خسارت ماشین تمام خسارات وارده به خودرو را مشخص می نماید و میزان مبلغ خسارت را تا سقف تعهداتی که در بیمه نامه بدنه خودرو شما درج شده باشد مشخص می نماید و پرونده بیمه شما درج می کند. در مراحل بعدی با مراجعه به شرکت بیمه می توانید این مبلغ را دریاف کنید.

اما کارشناس ارزیاب برای ارزیابی خسارت خودرو هزینه ای را دریافت نمی کند و تحت پوشش شرکت های بیمه است.

بدیهی است در صورتی که در سوانح و حوادث رانندگی خودروی هر یک از طرفین دچار آسیب شود، دارا بودن بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه برای جبران خسارت های وارده به هر یک از خودروها مفید و حتی ضروری خواهد بود. برای همین توصیه می شود که علاوه بر توجه کافی به خرید بیمه بدنه، اقدام به افزایش سقف تعهدات مالی بیمه نامه شخص ثالث خود بنمایید تا حداکثر پوشش های مالی از سوی شرکت های بیمه (در صورت نیاز به ارزیابی خسارت اتومبیل های آسیب دیده و پرداخت خسارت) در اختیار رانندگان محترم قرار گیرد.

در این مقاله سعی شد به اهمیت تفاوت نحوه ارزیابی خسارت خودروهای متعارف و غیرمتعارف اشاره شود. آیریس امیدوار است که مطالب گفته شده دید بهتری در ارتباط با نحوه ارزیابی خسارت ماشین ( اتومبیل ) توسط کارشناسان شرکت بیمه در اختیار شما گذاشته باشد.