بیمه بدنه خودرو ( ماشین) چیست؟

هر گونه خدماتی که شرکت های بیمه عرضه می کنند از قوانین و ضوابط خاصی پیروی می کنند که در برگیرنده تعهدات شرکت بیمه، خسارت های قابل پوشش و خدمات پایه و اضافی آن بیمه خواهند بود. بنابراین هر چه شما اطلاعات بیشتری از صفر تا صد قوانین بیمه بدنه و تعهدات شرکت بیمه داشته باشید بهتر می توانید از خدمات آن ها استفاده کنید. به همین دلیل در مقاله پیش رو به عنوان راهنمای بیمه بدنه خودرو به پاسخ این سوال پرداختیم که بیمه بدنه چیست و چه قوانینی دارد، تا شما بتوانید با مطالعه آن به میزان کافی اطلاعات کسب کنید و بیشترین استفاده را از خدمات بیمه بدنه داشته باشید.

آیین نامه شرایط عمومی بیمه بدنه چیست

هر یک از بیمه های شخص ثالث، بدنه و بسیاری از بیمه های دیگر (بیمه خدمات درمانی، بیمه عمر، و ...) با توجه به آیین نامه ها و ضوابط اجرایی که توسط بیمه مرکزی و شورای عالی بیمه صادر می شوند به فعالیت می پردازند.

در مورد بیمه بدنه هم بدین صورت است و بسیاری از شرکت های بیمه باید از آئین نامه هایی که توسط بیمه مرکزی تصویب می شود پیروی کنند. آئین نامه شرایط بیمه بدنه وسایل نقلیه زمینی یکی از آئین نامه های مهمی است که در ارتباط با این بیمه تدوین شده است.

شورای عالی بیمه این آئین نامه را در اجرای بندهای مواد قانون تاسیس بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران تدوین کرده است و در صورتی که فردی به دنبال راهنمای بیمه بدنه خودرو باشد، این آیین نامه می تواند اطلاعات مفیدی را در اختیار او قرار دهد.

اساس این آئین نامه به قوانین تصویب شده در سال های گذشته بر می گردد. این قوانین تقریبا در سال 1316 به تصویب نهادهای قانونی و حاکمیتی کشور رسیده اند. البته در آن ها سال ها تعداد خودروهای موجود در کشور بسیار کم بود.

لازم به ذکر است اگر چه قوانین بیمه خودرو برای اولین بار در سال 1316 مورد بررسی و تصویب قرار گرفته اند. اما اصلاحات متعددی در قوانین بیمه بدنه صورت گرفته است که در جای خود مهم هستند و در راهنمای بیمه بدنه که در اختیار شما قرار گرفته است به آخرین قوانین بیمه بدنه اشاره خواهد شد. 

قوانین بیمه بدنه چیست

اساسا قرارداد بیمه بدنه می گوید که این بیمه باید با پیشنهاد بیمه گذار تنظیم و با توافق بیمه گذار و شرکت بیمه گر ضمن عقد قرارداد منعقد شود. این ماده از قوانین بیمه بدنه تصریح می کند که این بیمه اجباری نیست و تنها در صورتی می توان قرارداد آن را منعقد کرد که بیمه گذاران که همان مردم هستند تقاضای بیمه وسیله نقلیه خود را بنمایند.

قوانین بیمه بدنه تنها برای خودروهای شخصی نیستند و کلیه وسایل نقلیه زمینی را در بر می گیرند. برای همین بسیاری از مطالبی که ما در این متن ذکر می کنیم برای کلیه ناوگان حمل و نقل زمینی قابل استفاده است.

اصطلاحات کلیدی در قوانین بیمه بدنه چیست

در قوانین بیمه بدنه از کلمات و اصطلاحاتی استفاده می شود که برای فهم دقیق راهنمای بیمه بدنه نیازمند آگاهی از مفهوم آن ها هستید. مهم ترین آن ها عبارت هستند از:

• بیمه گر: بیمه گر همان شرکت بیمه کننده است که وظیفه جبران خسارت های احتمالی را بر عهده دارد.
• بیمه گذار: بیمه گذار کسی است که حق بیمه بدنه اتومبیل را پرداخت می کند و می تواند یک فرد یا شرکت و موسسه باشد که اقدام به خرید بیمه بدنه می نماید.
• ذینفع: پس از این که بیمه گذار مبلغ حق بیمه را پرداخت کرد، هر فردی که در جریان خسارت های وارده، مبلغ خسارت را دریافت کند با نام ذینفع شناخته می شود.
• موضوع بیمه: موضوع بیمه بدنه همان خودرویی است که بیمه کرده اید. کلیه لوازم و قطعات وسیله نقلیه که در کاتالوگ وجود داشته باشند موضوع بیمه هستند و می توان خسارت های وارد شده به آن ها را در صورت وجود شرایط دریافت نمود.
• فرانشیز: فرانشیز بخشی از خسارت است که باید توسط فرد تامین شود و شرکت بیمه آن را پرداخت نخواهد کرد.

حال که با اصطلاحا اصلی قوانین بیمه بدنه آشنا شدیم، در ادامه به مفاد این آیین نامه می پردازیم.

انواع خسارت بیمه بدنه چیست

هر خودرویی ممکن است بنا به دلایل متعددی دچار خسارت شود. بعضی از این خسارت ها که توسط بیمه شخص ثالث پوشش داده می شود و شما می توانید به جای بیمه بدنه خودرو خود، از بیمه نامه شخص ثالث راننده مقصر برای پوشش خسارت های ماشین استفاده کنید.

اما در صورتی که به هر دلیلی نتوانید از بیمه شخص ثالث استفاده کنید مثلا خود شما مقصر حادثه باشید، امکان استفاده از بیمه بنده در خسارت های تحت پوشش را خواهید داشت.

به طور کلی خسارت های وارد شده به خودرو را می توان به چند دسته زیر تقسیم کرد:

• خسارت های تحت پوشش بیمه بدنه
• خسارت هایی که مستثنا شده اند
• خسارت های قابل تامین
• خسارت های غیر قابل جبران

 ما در راهنمای بیمه بدنه و بخش های بعد به بررسی جداگانه هر یک از این موارد خواهیم پرداخت.

خسارت های تحت پوشش بیمه بدنه چیست

هر خسارتی که طبق قرارداد بیمه بدنه، شرکت بیمه متعهد به پرداخت آن شده باشد در دسته خسارات تحت پوشش بیمه بدنه قرار می گیرد.

به عنوان مثال یکی از مهم ترین خسارت های تحت پوشش آسیب هایی است که در اثر برخورد موضوع بیمه (خودرو یا هر وسیله نقلیه دیگر) با جسم سخت به وجود آید.

فرض کنید خودروی شما به تیر چراغ برق برخورد کند و یا این که هر جسم سخت دیگری با خودروی ثابت یا در حال حرکت تصادم داشته باشد. در این حالت بیمه بدنه خسارت های وارد شده را پوشش خواهد داد.

واژگونی و سقوط موضوع بیمه (واژگونی یا سقوط خودرو) نیز در زمره خسارت های تحت پوشش بیمه نامه می باشد.

شما می توانید به طور مفصل با مطالعه راهنمای خرید بیمه بدنه متوجه کلیه خسارت های تحت پوشش این بیمه نامه شوید.

در واقع این خسارات از مهم ترین دلایلی هستند که افراد نیاز به خرید بیمه بدنه پیدا می کنند.

هزینه های قابل تامین بیمه بدنه چیست

یک نکته بسیار مهم که در ارتباط با راهنمای بیمه بدنه و پوشش های آن وجود دارد، هزینه های قابل تامین توسط شرکت های بیمه است.

فرض کنید خودروی شما دچار حادثه شده باشد و یا این که در معرض آتش سوزی قرار گرفته باشد و باید هر چه زودتر اقدامات لازم برای انتقال خودرو به منظور جلوگیری از توسعه خسارت صورت پذیرد. در این حالت شما نمی توانید منتظر شرکت بیمه بمانید و باید هر چه زودتر برای نجات خودرو اقدام کنید. در بسیاری از این موارد حتی باید خودرو آسیب دیده را به نزدیک ترین تعمیرگاه منتقل کرد.

با توجه به این که هر یک از این موارد ممکن است با هزینه همراه باشد. این هزینه ها در زمره هزینه های قابل تامین بیمه هستند.

حداکثر هزینه های قابل تامین بیمه بدنه خودرو تا 20 درصد کل خسارت های وارده به خودرو در جریان حوادث می باشد.

خسارت های مستثنا شده بیمه بدنه چیست

 شاید در مورد پوشش اضافی بیمه بدنه خودرو شنیده باشید. خسارت هایی که اصولا تحت پوشش بیمه نیستند، اما شرکت بیمه گر می تواند بنا به تشخیص خود آن ها را تحت پوشش قرار دهد، خسارت های مستثنا شده می گویند. برای مثال می توان به خسارت های وارد شده از سیل و زلزله اشاره کرد. با خسارت هایی که در جریان مسابقات رانندگی به خودرو وارد می شود.

همچنین توجه داشته باشید که در صورت حمل مواد منفجره یا اشتعال زا توسط خودرو و آتش گرفتن آن ها شرکت های بیمه خسارت ناشی از آن را پرداخت نمی کنند. این نکته مهمی است که در زمان حمل این گونه مواد و مواد اسیدی باید به آن توجه داشته باشید.

شما در صورتی می توانید خسارت ناشی از حمل مواد منفجره با خودرو را دریافت کنید که خودرو مخصوص حمل این گونه مواد باشد و در بیمه نامه این پوشش ها ارائه شود. برای مثال خودروهای شخصی برای حمل مواد منفجره نیستند و این خسارت ها توسط بیمه پرداخت نخواهد شد. موارد دیگری هم هستند که از خدمات پایه بیمه بدنه مستثنا شده اند و شرکت های بیمه می توانند بنا به تشخیص خود و یا درخواست بیمه گذار آن ها را در خسارت های تحت پوشش در بیمه نامه بگنجانند.

خسارت های غیر قابل جبران در بیمه بدنه چیست

هر گونه آسیبی که به طور عمدی به خودرو وارد شود از پوشش بیمه بدنه خارج است و برای همین اثبات عمدی بودن خسارت وارده به معنی عدم امکان دریافت خسارت از شرکت بیمه است.

در مواردی دیده می شود که راننده خودرو که شاید اصلا مالک خودرو نباشد، به طور عمدی به آن آسیب می زند، این موارد هم با توجه به قوانین بیمه بدنه تحت پوشش شرکت های بیمه قرار نمی گیرد.

یک مورد مهم دیگر در حالتی است که راننده موضوع بیمه (راننده خودرو) فاقد گواهینامه باشد. اگر راننده فاقد گواهینامه باشد نمی تواند از خسارت های بیمه بنده خودرو استفاده کند.

رانندگی بدون گواهینامه بسیار خطرناک است و به هیچ وجه نباید خودروی خود را در اختیار افراد فاقد گواهینامه قرار دهید. دو نکته مهم دیگر هم هست که در ارتباط با گواهینامه در راهنمای بیمه بدنه باید به آنها اشاره شود:

• شما باید با خودروهای مجاز که متناسب با گواهینامه شما هستند رانندگی کنید. اگر به عنوان مثال گواهینامه شما برای خودروهای سنگین نیست، نباید اقدام به رانندگی با این خودروها بنمایید. زیرا که در حکم عدم دارا بودن گواهینامه است.
• همچنین در صورت باطل شدن گواهینامه شرکت های بیمه از پوشش خسارت های وارده به خودرو امتناع خواهند کرد. این نکته مهم دیگری است در صورت بطلان گواهینامه باید به آن توجه کنید.

اهمیت خسارت های غیر قابل جبران بیمه بدنه در چیست

 علاوه بر موارد ذکر شده در بالا، لازم است بدانید خسارت های غیر قابل جبران بیمه بدنه خودرو چیست تا از قرار دادن خودروی خود در معرض این آسیب ها جلوگیری کنید.

مصرف مشروبات الکلی، مواد مخدر، فرار از دست نیروهای انتظامی و هر یک از رفتارهای پر خطر اگر باعث وارد شدن آسیب به خودرو شوند تحت پوشش بیمه قرار نمی گیرند. و همینطور در صورتی که به دلیل حمل بار بیش از حد، خسارتی به خودرو وارد شود، در این مورد نیز شرکت بیمه خسارت بیمه بدنه را پرداخت نخواهد کرد.

نکته مهم: توجه داشته باشید که اگر خسارت به دلیل بار بیش از حد باشد جبران نمی شود. اما اگر بروز خسارت ربطی به بار خودرو نداشته باشد شرکت های بیمه هزینه خسارت وارد شده به خودرو را تامین می کنند.

صفر تا صد بیمه خودرو

با توجه به این که شرکت های متعددی اقدام به ارائه خدمات بیمه بدنه می کنند (که از جمله آن ها بیمه ایران ، بیمه آسیا ، بیمه البرز ، بیمه سامان ، معلم ، پارسیان ، دانا و سایر شرکت های بیمه هستند) می توانید در ارتباط با خسارت های قابل پوشش و یا مستثنا شده در هر یک از آن ها به طور جداگانه بررسی های لازم را به عمل آورید.

در پایان آیریس امیدوار است که این راهنمای بیمه بدنه به شما کمک کرده باشد تا درباره صفر تا صد بیمه بدنه اطلاعات کافی کسب کرده باشید و بدانید مهم ترین قوانین بیمه بدنه چیست و چه نکاتی را برای بهره مندی از مزایای این بیمه در جبران خسارت های وارد شده به خودروی خود باید در نظر داشته باشید. در صورتی که پیش از خرید بیمه بدنه نیاز به مشاوره دارید می توانید با کارشناسان آیریس مشورت نمایید.