معیارهای انتخاب شرکت بیمه مناسب چیست؟

آیا با معیارهای انتخاب شرکت بیمه آشنا هستید؟ ممکن است ندانید باید چه فاکتورهایی را برای انتخاب یک شرکت برای برخورداری از خدمات بیمه در نظر داشته باشید، بنابراین این مطلب به عنوان راهنمای جامع انتخاب شرکت بیمه مناسب، شما را در این مسیر همراهی می کند.

در حال حاضر شرکت های بیمه متعددی در داخل کشور در حال فعالیت هستند که از جمله آن ها می توان بیمه های ایران، آسیا، دانا، البرز، معلم، پارسیان، ملت، رازی، نوین، پاسارگاد، کارآفرین، سینا، دی، سامان، تعاون و تعدادی دیگر از این شرکت ها را نام برد.

در صورتی که شما قصد استفاده از خدمات یکی از این شرکت ها را داشته باشید باید به معیارهای انتخاب شرکت بیمه مناسب اهمیت بیشتری بدهید؛ زیرا که ممکن است زندگی شما وابسته به خسارات و پوشش های بیمه ای باشد که توسط شرکت های بیمه عرضه می شود.

اهمیت انتخاب شرکت بیمه مناسب چیست؟

شرکت های بیمه متعددی در داخل کشور فعال هستند که به ارائه انواع خدمات بیمه ای مانند بیمه بدنه خودرو ، بیمه شخص ثالث ، بیمه عمر، بیمه درمانی، بیمه آتش سوزی ، بیمه مسئولیت پزشکی و انواع بیمه های دیگر می پردازند (و در بالا به نام تعدادی از آن ها اشاره شد).

انتخاب شرکت بیمه باید با در نظر گرفتن فاکتورهایی صورت پذیرد که نیاز به صرف وقت و آشنایی با هر یک از این شرکت ها دارد. این فاکتورها نقش مهمی در انتخاب شرکت بیمه مناسب دارند و برای هر یک از ذینفعان و افراد بیمه شده حائز اهمیت خواهند بود

معیارهایی که در این متن ذکر خواهد شد در همه کشورهای دنیا توسط افراد بیمه شده و مردم هنگام انتخاب یک شرکت بیمه ای مدنظر قرار می گیرند. در ایران نیز نهادهای ذی ربط به خصوص بیمه مرکزی تلاش خود را برای ارائه اطلاعات لازم به مردم برای آگاهی از این معیارها به کار می بندد.

در ادامه متن تلاش شده است تا نگاهی به معیارهای انتخاب شرکت بیمه مناسب شود تا بهتر بتوانید با فاکتورهای موثر که برای کلیه ذینفعان و بیمه شدگان مهم هستند آشنا شوید.

معیارهای کلی و اختصاصی انتخاب شرکت بیمه

معیارهای انتخاب شرکت بیمه مناسب را می توان به دو گروه معیارهای کلی و معیارهای اختصاصی تقسیم کرد. معیارهای کلی به ما کمک می کند تا به مقایسه سابقه فعالیت شرکت های بیمه، اعتبار هر یک از آن ها، توان مالی، و مواردی مانند سطح توانگری شرکت های بیمه بپردازیم.

این در حالی است که معیارهای اختصاصی به بررسی خدمات بیمه ای هر یک از این شرکت ها در یک حوزه خاص به طور تخصصی (مانند حوزه خدمات بیمه خودرو، حوزه خدمات بیمه درمانی، حوزه خدمات بیمه عمر و ...) می پردازند.

معیارهای اصلی انتخاب شرکت بیمه

بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران توصیه هایی را به ذینفعان برای انتخاب شرکت های بیمه دارد. بنا بر این توصیه ها شما در زمان انتخاب شرکت بیمه باید توجه ویژه ای به معیارهای زیر داشته باشید:

• میزان توانگری مالی شرکت بیمه
• سابقه فعالیت های شرکت
• گستردگی خدمات شرکت بیمه
• نحوه رسیدگی به درخواست ها و شکایات توسط شرکت بیمه
• نحوه پرداخت خسارت به آسیب دیدگان و ذینفعان توسط بیمه
• ظرفیت مجاز نگهداری شرکت
• میزان خطرپذیری شرکت بیمه

بیمه مرکزی با توجه به وظایفی که بر عهده دارد  فاکتورهای بالا و سطح توانگری مالی را برای هر یک از شرکت های بیمه با توجه به آیین نامه های مصوب و مقررات موجود مورد ارزیابی قرار می دهد.

بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران این اطلاعات را به مردم و مخاطبان عرضه می کند تا بتوانند به مقایسه شرکت های بیمه بپردازند و بهترین آن ها را برای دریافت خدمات خود انتخاب کنند.

در ادامه راهنمای انتخاب شرکت بیمه سعی شده است این فاکتورها به طور کامل مورد بررسی قرار گیرند.

اهمیت انتخاب شرکت بیمه مناسب با توجه به توانگری مالی چیست؟

بررسی توانگری مالی شرکت نیاز به بررسی صورت حساب های مالی یک شرکت است (این صورت های مالی مهم بوده و کمک زیادی به ما برای مقایسه و انتخاب شرکت بیمه مناسب خواهند نمود) و بنا به قانون و در اجرای مقرراتی که توسط شورای عالی بیمه تصویب شده اند، هر یک از شرکت های بیمه باید صورت های مالی مربوط به حسابرسی های سالانه خود را در اختیار بیمه مرکزی قرار دهند.

آیین نامه های مربوط به توانگری مالی شرکت های بیمه جزو مهم ترین آیین نامه های قابل اجرا توسط بیمه مرکزی هستند. این آیین نامه ها به مردم توصیه می کنند با در نظر گرفتن سطح توانگری مالی شرکت های بیمه نسبت به انتخاب شرکت بیمه گر اقدام کنند چراکه فعالیت شرکت های بیمه می تواند با توجه به سطح توانگری توسط بیمه مرکزی محدود و یا گسترش یابد.

در بخش بعد در ارتباط با سطح توانگری شرکت های بیمه و تفاوت آن ها با یکدیگر صحبت خواهیم کرد.

انتخاب شرکت بیمه مناسب با توجه به سطح توانگری

سطح توانگری مالی شرکت های بیمه بین 1 تا 5 متغییر است که به صورت زیر تعریف می شود:

سطح یک : نسبت توانگری مالی 100 یا بیشتر

سطح دو: نسبت توانگری مالی بین 70 تا 100

سطح سه: نسبت توانگری مالی بین 50 تا 70

سطح چهار: نسبت توانگری مالی بین 10 تا 50

سطح پنج: نسبت توانگری مالی زیر 10

انتخاب شرکت بیمه با سطح توانگری مالی بین 1 و 2 امن و باعث آسودگی خیال است اما در سطح 3 کمی با ریسک همراه است. شرکت بیمه ای که توانگری مالی در سطح 4 و 5 دارد؛ حتی در صورتی که سابقه پیشین خوبی داشته باشد، توصیه نمی شود.

نسبت یا سطح توانگری شرکت های بیمه از سالی به سال دیگر تغییر خواهد کرد و ممکن است شرکت بیمه های ایران ، آسیا، البرز، دانا، میهن، پارسیان، پاسارگاد و ... سطح توانگری متفاوتی را از سالی به سال دیگر داشته باشند.

برای همین بهتر است در صورتی که این معیار انتخاب شرکت بیمه مناسب برای شما مهم است هر ساله آمار منتشر شده را بررسی کنید.

نقش سابقه فعالیت در انتخاب شرکت بیمه

معیارهای شرکت بیمه مناسب شامل سابقه فعالیت یک شرکت و نحوه ارائه خدمات آن نیز می باشد. برای همین در صورت نیاز به انتخاب شرکت بیمه کارآمد باید به این موضوع نیز توجه داشته باشید. در ادامه اشاره ای به سابقه فعالیت تعدادی از شرکت های بیمه در ایران خواهد شد.

سابقه فعالیت بیمه آسیا

یکی از شناخته شده ترین و قدیمی ترین شرکت های بیمه، بیمه آسیا است که سابقه فعالیت آن به پیش از انقلاب باز می گردد. این شرکت علاوه بر فعالیت های پوشش خدمات بیمه (که توسط سایر شرکت ها انجام می شود)، خدمات پذیرش بیمه اتکایی را نیز انجام می دهد.

شعب فعال بیمه آسیا نزدیک به صد شعبه در سرتاسرکشور می باشند و علاوه بر این دارای بیش از هزار نمایندگی می باشد. گستره خدمات بیمه ای ارائه شده توسط بیمه آسیا به سامانه های آنلاین نیز کشیده شده است که اخیرا مورد توجه بسیاری از افراد قرار گرفته است.

سابقه فعالیت بیمه آرمان

این بیمه حدود ده سال است که در حال فعالیت به منظور ارائه خدمات بیمه ای در داخل کشور می باشد. بیمه آرمان در سال 90 مجوزهای لازم را گرفت و به تدریج دامنه فعالیت های خود را گسترش داد.

بیمه آرمان در سال 92 حدود 157 میلیارد تومان فروش بیمه داشته است و به تدریج با اعطای نمایندگی در سرتاسر کشور توانست رشد نسبتا خوبی داشته باشد به گونه ای که در حال حاضر ده ها شعبه و صدها نمایندگی در کشور دارد.

سابقه فعالیت بیمه البرز

بیمه البزر یکی دیگر از با سابقه ترین بیمه های داخلی محسوب می شود که خدمات گسترده ای به جامعه عرضه می کند. به همین دلیل از نظر سابقه فعالیت یکی از معیارهای شرکت بیمه مناسب را دارد (این بیمه معیار مهم دیگر که سطح توانگری یک است را نیز در سال های گذشته داشته است).

سابقه فعالیت بیمه ایران

بیمه ایران باسابقه ترین و مهم ترین شرکت بیمه در داخل کشور است که می توان سابقه فعالیت آن را به حدود صد سال پیش بازگرداند. به همین دلیل است که دارای شبکه فروش بسیار بزرگی در داخل کشور است و بسیاری از هموطنان از خدمات این شرکت استفاده می کنند.

پس به طور حتم این شرکت از نظر دارا بودن معیار سابقه فعالیت برای انتخاب شرکت بیمه در صدر قرار دارد و رتبه بالاتری در مقایسه با سایر شرکت ها خواهد گرفت. با این وجود مقایسه ای که در توانگری مالی شرکت های بیمه ای انجام شد، نشان می دهد که تعدادی از شرکت های بیمه ای هستند که معیار توانگری را در سطح بالاتری دارند و شاید در زمان نیاز به انتخاب شرکت بیمه مناسب گزینه های بهتری باشند.

سابقه فعالیت بیمه پارسیان

شرکت بیمه پارسیان که تحت نظر بانک پارسیان کار می کند جزو شرکت هایی است که دو دهه اخیر حضور فعالی در صنعت بیمه داشته است و می تواند گزینه ای برای انتخاب شرکت بیمه باشد.

شرکت بیمه پارسیان از اوایل دهه هشتاد شروع به فعالیت نمود و در حال حاضر امکان خرید بیمه از این شرکت با استفاده از نمایندگی های فعال و یا سامانه های آنلاین خرید بیمه امکان پذیر است.

اگر چه ممکن است شرکت بیمه پارسیان مانند تعدادی از بیمه های دیگر سابقه فعالیت زیادی نداشته باشد، اما سطح توانگری این شرکت همان طور که ذکر شد در چند سال گذشته یک بوده و معیار توانگری را دارا می باشد.

سابقه فعالیت بیمه پاسارگاد

شرکت بیمه پاسارگاد دارای سابقه کمتری از بیمه پارسیان می باشد، با این وجود از سال 1385 که فعالیت خود را آغاز کرده است به تدریج توانسته به یکی از بیمه های مطرح کشور تبدیل شود.

دارا بودن نسبت توانگری بالای دویست در سال 99 یکی از امتیازاتی است که بیمه پاسارگاد را در صورت نیاز به انتخاب شرکت بیمه در سال جاری نسبت به بسیاری از شرکت های دیگر متمایز می کند.

سابقه فعالیت بیمه دانا

بیمه دانا یکی از شرکت های بزرگ بیمه است که مانند بیمه آسیا و بیمه ایران سابقه فعالیت آن به پیش از انقلاب باز می گردد و برای همین برای بسیاری جزو اولین گزینه ها هنگام انتخاب شرکت بیمه می باشد.

این شرکت در سال 53 با مشارکت یک شرکت انگلیسی تاسیس شد، اما پس از انقلاب با ملی شدن شرکت های بیمه دچار تغییرات مدیریتی شد.

با توجه به سابقه فعالیت این شرکت می توان بیمه دانا را در کنار بیمه ایران و بیمه آسیا جزو با سابقه ترین بیمه ها در داخل کشور دانست.

نگاهی به سطح توانگری شرکت بیمه دانا نیز نشان می دهد که این شرکت در چند سال گذشته در سطح یک بوده است. برای همین انتخاب آن با توجه به نکاتی که در منابع راهنمای انتخاب شرکت بیمه مناسب ذکر شده است گزینه مناسبی محسوب می شود.

 سابقه فعالیت شرکت های بیمه ای دیگر

علاوه بر شرکت هایی که در بالا مورد بررسی قرار گرفتند، در دهه های هشتاد و نود شرکت های دیگری مجوز فعالیت از بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران کسب کرده اند که شاید نام آن ها را شنیده باشید.

شرکت هایی مانند شرکت بیمه نوین ، بیمه ملت ، بیمه میهن ، بیمه کوثر ، بیمه کارآفرین ، بیمه سینا ، بیمه سرمد و بیمه سامان از جمله این شرکت ها هستند که اشاره ای به توانگری تعدادی از آن ها در بخش های قبل نمودیم.

نکته: این شرکت ها در دهه های هشتاد و نود هجری شمسی تاسیس شده اند و برای همین سابقه فعالیت بین کمتر از ده تا حدود بیست سال دارند.

برای همین می توان گفت که یکی از معیارهای انتخاب شرکت بیمه مناسب را در درجه پایین تری نسبت به بیمه های ایران، آسیا و بیمه دانا (به عنوان شرکت هایی با سابقه حدود نیم قرن) خواهند داشت.

به طور کلی هنگام بررسی تاریخچه یک شرکت بیمه باید به اعتبار آن نیز توجه کنید. شما علاوه بر این تلاش کنید تا اطلاعات کافی در ارتباط با موارد زیر به دست آورید:

• اهداف (missions) و ارزش های (values) شرکت بیمه
• مدیریت شرکت بیمه (leadership)
• حوزه سرمایه گذاری شرکت
• بنیه مالی شرکت بیمه (financial strength)
• نظرات متخصصان و کسانی که از خدمات شرکت در گذشته استفاده کرده اند (reviews)
• ...

انتخاب شرکت بیمه بر اساس گستردگی خدمات

با توجه به این که حوزه های فعالیت بیمه متنوع هستند و یک شرکت ممکن است خدمات متنوعی را به شهروندان ارائه کند، گستردگی خدمات و نوع خدمتی که شما نیاز به استفاده از آن دارید از جمله معیارهای انتخاب شرکت بیمه مناسب محسوب می شوند.

به گونه ای که شرکت هایی که خدمات خود را در حوزه های مختلفی ارائه می کنند به طور معمول گزینه های بهتری برای انتخاب هستند.

برای مثال یک شرکت که انواع خدمات بیمه خودرو (بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه خودرو) و خدمات بیمه عمر، بیمه درمانی، بیمه آتش سوزی و سایر بیمه ها را عرضه می کند با توجه به این که مجوزهای لازم را از بیمه مرکزی برای ارائه این خدمات گرفته است، می تواند گزینه بهتری برای انتخاب باشد.

با این وجود در بین چند شرکت بزرگ بیمه (که گستردگی خدمات بالایی دارند)، باید با توجه به نوع بیمه ای که قصد دریافت آن را دارید به انتخاب شرکت مدنظرتان اقدام کنید.

برای مثال فرض کنید بیمه ایران در ارائه خدمات بیمه بدنه خودرو بهتر از شرکت های دیگر عمل کند، در این صورت این مزیتی برای انتخاب این شرکت برای بیمه بدنه خواهد بود.

اما در عوض ممکن است که شرکت بیمه های دیگر در ارائه خدمات بیمه عمر پیشتاز باشند. این ویژگی ها را باید به طور جداگانه بررسی کنید.

رسیدگی به درخواست بیمه شدگان در شرکت های بیمه

شرکت های بیمه طبق ضوابط موجود باید به درخواست های بیمه گزاران در هنگام بروز حادثه یا در مواقع خاص مانند هنگام نیاز به استفاده از بیمه عمر، بیمه آتش سوزی، بیمه مسئولیت، بیمه های درمانی و ... پاسخ دهند.

این فاکتور مهمی خواهد بود که در کنار توانگری بیمه و سابقه فعالیت، باید در معیارهای انتخاب شرکت بیمه مناسب در نظر گرفته شود.

نحوه پرداخت خسارت به آسیب دیدگان و ذینفعان توسط شرکت های بیمه

یک معیار مهم برای انتخاب شرکت بیمه نحوه پرداخت خسارت به بیمه شدگان می باشد. ذینفعان قرارداد بیمه باید بتوانند بودن هیچ مشکلی خسارت های وارده را در زمان نیاز دریافت کنند.

نکته: بسیاری از مردم به این دو معیار (رسیدگی به درخواست ها و پرداخت خسارت) بیش از معیارهایی که در ابتدای متن ذکر شد (توانگری و سابقه فعالیت شرکت) اهمیت می دهند.

خطرپذیری و انتخاب شرکت بیمه مناسب

ریسک پذیری و یا خطرپذیری یک شرکت ویژگی دیگری است که ممکن است برای تعدادی از افراد بیمه گزار مهم باشد. بیمه مرکزی نیز به این ویژگی اشاره نموده است و توصیه کرده که به میزان ریسک پذیری شرکت های بیمه هنگام سرمایه گذاری و یا مواقع دیگر توجه کنید.

نکته مهم: بررسی و مقایسه ریسک پذیری شرکت های بیمه به راحتی برای عموم مردم ممکن نیست.

در ادامه راهنمای انتخاب شرکت بیمه مناسب چند عامل مهم دیگر مورد بررسی قرار گرفته اند:

پوشش بیمه

پوشش های بیمه ای بسیار مهم هستند و برای مثال در هنگام نیاز به انتخاب بیمه عمر باید به پوشش هایی که هر شرکت ارائه می دهد توجه کنید و شرکتی را انتخاب کنید که پوشش های مدنظر شما را داشته باشد.

قیمت بیمه

شرکت های بیمه ممکن است که برای انواع بیمه مبالغ متفاوتی را دریافت کنند که اختلاف هایی با هم خواهد داشت.

این مبالغ برای بیمه های عمر ، بیمه شخص ثالث ، بیمه بدنه خودرو ، بیمه آتش سوزی و یا سایر بیمه ها متفاوت بوده و علاوه بر این به میزان پوشش هایی که شرکت بیمه ارائه می دهد وابسته خواهند بود.

پشتیبانی شرکت بیمه

به طور معمول پشتیبانی 24 ساعته در تمام طول هفته خواسته ای است که بسیاری از مردم از شرکت های بیمه گر انتظار دارند. علاوه بر این تعامل مناسب با مراجعان و شهروندان نیز توسط تیم پشتیبانی مهم است.

استفاده از ابزارهای آنلاین

استفاده از ابزار آنلاین برای تعامل با مردم یکی از ویژگی های مثبتی است که باید با استفاده از پلتفرم های مختلف توسط شرکت بیمه به آن توجه بیشتری شود. به خصوص حضور در شبکه های اجتماعی امروزه معیار مهمی برای انتخاب شرکت بیمه در کشورهای پیشرفته محسوب می شود.

تخفیفات و نقش آن در انتخاب شرکت بیمه

برخی از شرکت ها هستند که برای مشتری های خود تخفیف های ویژه را برای استفاده از خدمات بیمه در نظر می گیرند. این تخفیف ها بنا به ضوابط به تعدادی از بیمه شدگان اعطا می گردد.

شاید در مورد تخفیف بیمه شخص ثالث در ایران نیز بسیار شنیده باشید. اما این تخفیفات مختص به خودرو نمی باشد و یک شرکت بیمه می تواند به طور تخصصی تخفیف های ویژه ای را به بیمه شدگان اعطا کند.

برای مثال در بیمه مسکن در دنیا بعضی از شرکت های بیمه در صورت مقاوم بودن ساختمان و استفاده از مصالح مناسب تخفیف قابل توجهی در حق بیمه در نظر خواهند گرفت یا این که در مواردی شرکت های بیمه در صورتی که به صورت خانوادگی از خدمات بیمه استفاده کنید، تخفیف مناسبی را برای حق بیمه در نظر می گیرند.

توصیه: بهتر است به طور تخصصی با توجه به نوع بیمه به بررسی و مقایسه شرکت های بیمه و تخفیفات و پوشش خدمات آن ها بپردازید.

انتخاب شرکت بیمه آنلاین

به طور حتم در صورتی که از ابتدا توجه بیشتری به انتخاب شرکت بیمه کرده باشید مشکلات کمتری برای شما به وجود خواهد آمد.

تعاریف، شرایط، پوشش ها و محدودیت هایی که هر یک از شرکت های بیمه در ارائه خدمات خود دارند می تواند روی تصمیم گیری بیمه گزاران تاثیر داشته باشند. برای همین است که انتخاب شرکت بیمه مناسب پروسه ای طولانی است که با کمک سامانه های آنلاین خرید بیمه این مسیر تسهیل می شود.

در راهنمای انتخاب شرکت بیمه مناسب که در اختیار شما قرار گرفت، تلاش بر این بود که به تعدادی از مهم ترین معیارها اشاره شود. با این وجود بررسی دقیق بهترین شرکت بیمه باید با توجه به نوع بیمه و بررسی کامل تر قراردادهایی که با این شرکت ها منعقد خواهد شد نیاز دارد و در صورتی که نیاز به مشاوره در این زمینه دارید می توانید با کارشناسان آیریس تماس بگیرید.