نرخ حق بیمه شخص ثالث خودروها چگونه محاسبه می شود؟

خیلی از ما وقتی به دنبال خرید خانه یا ماشین شخصی هستیم صرفا به قیمت خودرو یا مسکن در همان لحظه توجه می کنیم و به هزینه هایی که ممکن است در آینده برای ما به وجود بیاورد کمتر فکر می کنیم.  یکی از مواردی که باعث ایجاد هزینه، خصوصا برای خودروهای صفر می شود و با توجه به شرایط اقتصادی فعلی جامعه ما برای اقشار کم درآمد و متوسط مهم هست، بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه خودرو هست.فرمول محاسبه بیمه شخص ثالث می تواند کمک زیادی به شما در برآورد مبلغ قابل پرداخت برای دریافت و یا تمدید اعتبار بیمه نامه انواع وسیله نقلیه بنماید. برای همین لازم است روش و نحوه محاسبه بیمه شخص ثالث خودرو بدانید تا بتوانید از آن استفاده نمایید.

در ادامه در مورد نحوه محاسبه بیمه شخص ثالث نکات مهمی بیان خواهد شد تا به طور کامل با فاکتورهای موثر در کاهش یا افزایش قیمت مبلغ بیمه یک خودرو نسبت به خودروی دیگر آشنا شوید.

با توجه به این که بیمه شخص ثالث یکی از بیمه های اجباری است که همه رانندگان و دارندگان وسایل نقلیه باید آن را اخذ کنند، به طور حتم با استفاده از فرمول محاسبه بیمه ثالث بهتر می توانید با مبلغ قابل پرداخت در سال 1400 برای تمدید بیمه نامه که شرکت های بیمه دریافت می کنند آشنا شوید.

البته در پایان متن گفته خواهد شد که سامانه های آنلاین محاسبه بیمه نیز می توانند به طور خودکار ضمن استفاده از فرمول محاسبه بیمه خودر و پس از دریافت مشخصات خودروی شما مبلغ قابل پرداخت را به شما اعلام کنند.

فاکتورهای موثر در فرمول محاسبه بیمه شخص ثالث

قبل از این که به طور مفصل به ادامه متن پرداخته شود به طور خلاصه نگاهی به فاکتورهای موثر در فرمول محاسبه بیمه شخص ثالث خواهد شد که می توانند نقش قابل توجهی در تعیین، افزایش و یا کاهش مبلغ مورد نیاز برای تمدید بیمه نامه شخص ثالث انواع خودرو داشته باشند.

به طور حتم این فاکتورها نه تنها برای سال 1400 که برای سال های بعد هم (در صورتی که قوانین موجود تغییری نکنند)، تاثیر خود را بر روی تعیین مبلغ مورد نیاز برای تمدید یا دریافت بیمه نامه انواع خودرو خواهند داشت.

معیارهای تاثیرگذار در نحوه محاسبه بیمه شخص ثالث

معیارهای بسیاری در مبلغ بیمه شخص ثالث خودرو شما تاثیرگذار هستند که مهم ترین آنها عبارت است از:

• مدل خودرو یا وسیله نقلیه
• سال ساخت خودرو
• تعداد سیلندر خودرو یا وسیله نقلیه
• سقف پوشش بیمه شخص ثالث
• کاربری وسیله نقلیه
• تعداد سال هایی که خودرو مشمول تخفیف بیمه شده
• تعداد خسارت هایی که توسط بیمه پرداخت شده
• درصد مالیات بیمه
• شرکت ارائه دهنده خدمات بیمه

شاید تا حدودی با تاثیر تعدادی از عوامل ذکر شده در بالا بر فرمول محاسبه بیمه ثالث آشنا باشید، اما به طور حتم به طور دقیق در مورد میزان و نحوه اعمال تخفیفات و یا جرائم دیرکرد تمدید بیمه نامه انواع خودرو به طور کامل آگاه نیستید. برای همین در ادامه متن به طور جامع به بررسی این فاکتورها و نحوه محاسبه بیمه شخص ثالث پرداخته خواهد شد.

نکته مهم: مهم تر از فاکتورهای ذکر شده در بالا مبلغ حق بیمه پایه است که تاثیر قابل ملاحظه ای بر فرمول محاسبه بیمه شخص ثالث برای همه انواع وسیله نقلیه کوچک و بزرگ دارد. این مبلغ و فاکتورهای موثر بر فرمول محاسبه بیمه خودرو در بخش بعد مورد بررسی قرار خواهد گرفت.

تاثیر حق بیمه پایه در فرمول محاسبه بیمه شخص ثالث

آیا می دانید که حق بیمه پایه در فرمول محاسبه بیمه ماشین چیست و مولفه های تاثیرگذار بر روی آن کدام هستند؟ و آیا می دانید که مرجعی که حق بیمه پایه را مشخص می کند کدام نهاد نظارتی است؟

حق بیمه پایه توسط بیمه مرکزی با استفاده از فرمول محاسبه نرخ بیمه شخص ثالث تعیین می شود و شرکت های بیمه ای نیز موظف به تعیین مبلغ حق بیمه شخص ثالث انواع خودرو با در نظر گرفتن مبلغ حق بیمه پایه می باشند.

رانندگان همواره به دلیل افزایش حق بیمه پایه باید مبالغ بالاتری برای تمدید بیمه نامه خود پرداخت کنند و برای همین است که حق بیمه پایه تاثیر قابل ملاحظه ای بر روی فرمول محاسبه بیمه خودرو دارد.

اما شاید لازم باشد بدانید که حق بیمه پایه با توجه به عوامل موثر در قیمت بیمه شخص ثالث توسط بیمه مرکزی تعیین می شود. این عوامل عبارت هستند از:

• نرخ دیه
• تعداد سیلندر خودرو

این دو عامل بیشترین تاثیر را در فرمول محاسبه بیمه ماشین یا همان فرمول محاسبه بیمه شخص ثالث باقی خواهد گذاشت، البته میزان پوشش بیمه نیز مهم است.

تاثیر پوشش بیمه در فرمول محاسبه بیمه خودرو

هر چقدر پوشش بیمه بیشتر باشد با توجه به فرمول محاسبه بیمه ماشین حق بیمه افزایش خواهد یافت. این پوشش ها می تواند جانی و بدنی یا مالی باشد.

برای مثال وسایل نقلیه حمل و نقل عمومی که مسافر بیشتری دارند (انواع مینی بوس، اتوبوس، ...)، به دلیل پوشش های بیشتر بیمه باید مبالغ بسیار بیشتری با توجه به روش محاسبه بیمه شخص ثالث پرداخت کنند.

علاوه بر این رانندگان به طور اختیاری می توانند پوشش مالی را افزایش دهند که با افزایش حق بیمه همراه خواهد بود. در ادامه به بررسی بیشتر فرمول محاسبه بیمه خودرو پرداخته خواهد شد.

سقف حق بیمه شخص ثالث چیست؟

آیین نامه سقف حق بیمه شخص ثالث در مورد سقف حق بیمه قابل پرداخت، میزان ارائه تخفیفات به بیمه، و یا نحوه قسط بندی بیمه نامه شخص ثالث خودرو می باشد و شرکت های بیمه باید مبالغی که برای تمدید بیمه نامه دریافت می کنند را با توجه به این آیین نامه مشخص کنند

در آیین نامه تعیین سقف حق بیمه ثالث به فاکتورهای متعددی توجه می شود که تعدادی از آن ها عبارت هستند از:

• نوع خودرو
• سال ساخت خودرو
• تخفیف خسارت بیمه
• پرداخت نقدی یا اقساطی
• جریمه دیرکرد 

 در مطلب راهنمای بیمه شخص ثالث مفصلا درباره قوانین بیمه شخص ثالث و جزییات مهم آن پرداخته ایم، در این مطلب نیز هرکدام از موارد تاثیر گذار بر نرخ حق بیمه شخص ثالث را بررسی می نماییم..

مورد اول: نوع خودرو

در آخرین روز سال 1398 جزئیات افزایش نرخ حق بیمه پایه سالانه با احتساب نرخ مالیات بر ارزش افزوده و بر اساس کمترین سقف پوشش مالی شرکت های بیمه و برای انواع خودروها اعلام شد. در ادامه به تفکیک به بررسی حدود قیمت بیمه شخص ثالث (به میلیون ریال) خودروهای سواری، بارکش، اتوکار، وسایل حمل و نقل ویژه، موتورسیکلت و.... خواهیم پرداخت.

خودروهای سواری و خودروهای با کاربری خاص با سقف پوشش مالی 110 میلیون ریال

کمتر از چهار سیلندر: 17 میلیون ریال

پیکان، پراید و سمند: 21 میلیون ریال

سایر چهار سیلندرها: 23 میلیون ریال

بیش از چهار سیلندر: 25 میلیون ریال

آژانس و مسافر کش شخصی درون شهری: 23 میلیون ریال

آژانس و مسافر کش شخصی برون شهری:  25 میلیون ریال

برای پوشش های بالاتر قیمت نرخ حق بیمه پایه سالانه شخص ثالث خودروهای پیکان، پراید و سمند با فرض اینکه عمر خودروی شما کمتر از 15 سال باشد، از تاریخ اتمام اعتبار بیمه نامه تان نگذشته باشد و از بیمه نامه قبلی تان هم هیچ درصد تخفیفی نگرفته باشید (درصد تخفیف ثالث و حوادث صفر باشد و از بیمه نامه قبلی تان هم خسارت نگرفته باشین) از فرمول زیر محاسبه می شود:

  2 میلیون ریال +  ( 100 / سقف پوشش مالی شرکت بیمه مورد نظر(به میلیون ریال))A =  

با فرض شرایط قبلی، برای سایر چهار سیلندرها:

 *  A  15/1

لازم به ذکر است که مقادیر به دست آمده از دو فرمول بالا تا حدودا بیست درصد قابل افزایش و کاهش است چون قیمت بیمه نامه های شرکت های بیمه متفاوت است.

بارکش ها با توجه به ظرفیت بارگیری

حمل زباله و سایر مواد برای انتقال (به جز مواد منفجره، مواد قابل اشتعال چه مایع و چه گاز، خون و مواد رادیولوژی) تا یک تن: 21میلیون ریال /  تا یک تن مواد منفجره و قابل اشتعال: 21 تا 34 میلیون ریال

بین یک تا سه تن: 23 میلیون ریال  /   بین یک تا سه تن مواد منفجره و قابل اشتعال:  25 تا 38 میلیون ریال

بین سه تا پنج تن: 31 میلیون ریال  /  بین سه تا پنج تن مواد منفجره و قابل اشتعال: بین 34 تا 51 میلیون ریال

بین پنج تا ده تن: 40 میلیون ریال  /  بین پنج تا ده تن مواد منفجره و قابل اشتعال: بین 43 تا 62 میلیون ریال

بین ده تا بیست تن: 45 میلیون ریال  / بین ده تا بیست تن مواد منفجره و قابل اشتعال: بین 49 تا 71 میلیون ریال

بیشتر از بیست تن: 46 میلیون ریال  /  بیش از بیست تن مواد منفجره و قابل اشتعال:  بین 54 تا  76 میلیون ریال

اتوکارهای مخصوص حمل مسافر(استیشن، ون، مینی بوس و اتوبوس)

توجه: تعداد ذکر شده با احتساب راننده و کمک راننده می باشد

بین 7 تا 10 نفر درون شهری: بین 21 تا 26 میلیون ریال  /   بین 7 تا 10 نفر برون شهری : بین 42 تا 51 میلیون ریال

16 نفر درون شهری: 29 میلیون ریال  /  16 نفر برون شهری: 58 میلیون ریال

21 نفر درون شهری: 30 میلیون ریال  /  21 نفر برون شهری: 60 میلیون ریال

27 نفر درون شهری: 44 میلیون ریال  /  27 نفر برون شهری: 88 میلیون ریال

40 نفر درون شهری: 55 میلیون ریال  / 40 نفر برون شهری: 110 میلیون ریال

44 نفر درون شهری: 58 میلیون ریال / 44 نفر برون شهری: 116 میلیون ریال

موتورسیکلت ها

گازی: 4 میلیون ریال

دنده ای یک سیلندر و بالاتر : 5 میلیون ریال

دنده ای دارای سه چرخ یا سایدکار: 5/5 میلیون ریال

مورد دوم: سال ساخت

در صورتی که سال ساخت خودرو و وسیله نقلیه تان بیشتر از 15 سال باشد به ازای هر سال به قیمت بیمه نامه تان دو درصد اضافه خواهد شد که  ماکزیمم مقدار آن بیست درصد می باشد یعنی قیمت بیمه خودروی سال ساخت 67 تا 72 در 2/1 ضرب خواهد شد و خودروهای قبل از سال 67 بیمه نخواهند شد.

مورد سوم: تخفیف(پاداش رعایت مقررات راهنمایی و رانندگی و احتیاط در رانندگی)

در صورتی که از تخفیف های بیمه شخص ثالث خودروی تان استفاده نکنید، سالانه 5 درصد تخفیف به بیمه نامه شما افزوده خواهد شد. میزان افزایش درصد بیمه نامه تان را میتوانید در جدول زیر ملاحظه کنید.

اگر راننده محتاطی هستید و مقررات راهنمایی و رانندگی را رعایت می کنید و قصد خرید و فروش خودروی تان قبل از پایان اعتبار بیمه نامه تان را دارید یا مالک چند خودرو هستید، امکان انتقال تخفیف بیمه برای خودروهایتان وجود دارد اما به شرطی که «تعداد سیلندرها» در هر دو خودرو، مشابه باشد.

حتما بخوانید: بیمه شخص ثالث را می توان به نام شخص دیگری ثبت نام کرد؟ 

حال به هر دلیلی مثلا تصادف مجبور به استفاده از تخفیف بیمه نامه تان شدید، خبر خوش اینکه مثل قبل به محض بروز حادثه و تصادف، کل تخفیف های بیمه نامه شما صفر نخواهد شد و فقط به صورت پلکانی کاهش خواهد یافت که با توجه به اینکه نوع خسارت مالی و یا جانی باشد متفاوت خواهد بود. در جدول زیر میزان کاهش پلکانی تخفیف ها آورده شده است. توجه داشته باشید که قیمت نهایی در درصدهای ذکر شده از جدول زیر ضرب خواهد شد.

بر طبق جدول بالا، با توجه به اهمیت خسارت های جانی، اگر 3 بار خسارت جانی داشته باشید، تمامی تخفیف های شما از بین خواهد رفت.

مورد چهارم: پرداخت نقدی یا اقساطی

همان طور که می دانید بیمه شخص ثالث اجباری و کمی پر هزینه است از این رو شاید پرداخت لحظه ای آن برای همه مقدور نباشد.

شرایط کلی پرداخت اقساطی بیمه تفاوتی با حالت نقد آن ندارد و بیشترین تفاوت آن در مرحله واریز و نحوه چگونگی پرداخت آن است اما باید توجه داشت همه شرکت‌های بیمه‌ این امکان را برای شما به وجود نمی‌آورند برخی از این شرکت‌ها به دلیل بد قولی در پرداخت بیمه گذار از اعطای این مزیت سر باز می زنند. اما روش های خرید اقساطی به چه صورت است؟

با دو روش پرداخت قسطی بیمه امکان پذیر است.

- می توانید 50 درصد از حق بیمه خودروی تان را به عنوان پیش پرداخت، نقدی پرداخت کنید(بعضی از شرکت ها امکان پرداخت در قابل چک روز را هم دارند) و مابقی را در دو یا سه قسمت به صورت چک پرداخت کنید.

- حالت دوم خرید بدون چک و به صورت بیمه نامه های کوتاه مدت است مثلاً شما به عنوان خریدار بیمه ۲ یا ۳ ماه را به عنوان بیمه اصلی خود انتخاب می کنید ولی در طی سال مجبور به انعقاد چند بیمه ۲ یا ۳ ماه و تمدید آن هستید که تیم پیشنهاد آیریس به شما به جای انتخاب بیمه نامه های کوتاه مدت، خرید بیمه یکساله به صورت پرداخت نقدی یا است؛ چرا که یک بیمه بلند مدت از نظر پرداخت بسیار به صرفه تر نسبت به چند بیمه کوتاه مدت است و دغدغه فراموش کردن تمدید بیمه نامه را نیز ندارید. ضمنا در صورتی که بیمه کوتاه مدت را انتخاب کردید، می توانید از قسمت یادآوری در سایت آیریس با وارد کردن اطلاعات لازم از جمله بیمه شخص ثالث، شماره موبایل و تاریخ تمدید بیمه نامه اقدام کنید. لازم به ذکر است که این امکان در سایت آیریس برای تمامی بیمه ها بوده و مختص به بیمه شخص ثالث نمی باشد.

مورد پنجم: جریمه دیرکرد در پرداخت(عدم تمدید به موقع بیمه شخص ثالث)

در جدول زیر جریمه دیرکرد در پرداخت آورده شده است. توجه داشته باشید که این جریمه دیرکرد به صورت روز شمار بوده و به ازای هر روز تاخیر در پرداخت بیمه نامه، این مبالغ در تعداد روزهای به تعویق انداختن تمدید بیمه نامه ضرب خواهد شد. ماکزیمم جریمه دیرکرد، مبالغ آورده شده در جدول زیر ضربدر 365 روز می باشد یعنی اگر بیشتر از یک سال تمدید بیمه نامه خود را به تعویق بیندازید، ماکزیمم پرداختی، همان مبلغ آورده شده در جدول ضربدر 365 می باشد.

نرخ حق بیمه پایه با احتساب نرخ مالیات بر ارزش افزوده و بر اساس نوع خودرو و نوع کاربری خودرو و وسیله نقلیه مورد استفاده عموم جامعه و.... برای خودروهای سواری(پراید، پژو، وانت، سمند و....) و موتور سیکلت ها سالانه کمتر از  40 میلیون ریال و بارکش ها و اتوکارها حدودا بین 15 تا 60 میلیون ریال می باشد. شما در سامانه آیریس بدون آنکه درگیر محاسبات پیچیده شخص ثالث شوید می توانید تنها با وارد کردن مشخصات خودرو و بیمه نامه قبلی خود به قیمت بیمه نامه شخص ثالث وسیله نقلیه تان در شرکت های مختلف دسترسی داشته باشید و پس از مقایسه بیمه مورد نظر خود را انتخاب و خریداری کنید و آیریس در کوتاه ترین زمان ممکن بیمه نامه را برای شما صادر و در اختیار شما قرار می دهد.بنابراین اگرچه استفاده از سامانه های آنلاین بهترین روش محاسبه بیمه شخص ثالث است اما با این حال در صورتی که تمایل داشتید مبلغ بیمه شخص ثالث را خودتان محاسبه کنید و با سامانه تطبیق دهید با استفاده از اطلاعاتی که در این مقاله برای دست یابی به فرمول محاسبه بیمه شخص ثالث گفته شد، به راحتی می توانید، این محاسبه را انجام دهید. امیدواریم که این مقاله توانسته باشد در ساده شدن این بخش به شما کمک کند.