آیا می دانید بیمه عمر چیست و چه مزایایی دارد؟ آیا به آینده خود و یا آتیه بازماندگان خود اهمیت می دهید و در صورت وقوع هر گونه حادثه ناگوار برای شما خواهان حمایت از آن ها با استفاده از سرمایه عمر در آینده می باشید؟

در این صورت باید سعی کنید در مورد بیمه عمر بیشتر بدانید و از خدمات آن به بهترین نحو استفاده کنید. بیمه عمر یکی از بیمه هایی است که بر خلاف بیمه های دیگر مانند بیمه شخص ثالث خودرو کمتر در مورد آن صحبت می شود.

با این وجود این بیمه در بسیاری از کشورهای پیشرفته مانند آمریکا، ژاپن و بسیاری از کشورهای اروپایی شناخته شده است و درصد بالایی از مردم این کشورها تحت پوشش خدمات آن قرار دارند.

اما با توجه به این که بیمه عمر یا بیمه آتیه در کشورهایی مانند ایران هنوز چندان شناخته شده نیستند، هنوز افراد زیادی تحت پوشش خدمات آن قرار نگرفته اند که دلایل متعددی را می توان برای عدم برخورداری بسیاری از مردم از خدمات این بیمه ذکر کرد.

در صورتی که با بیمه عمر آشنایی کافی ندارید، به طور حتم باید در مورد مزایای آن برای ایجاد آینده ای بهتر بیشتر بیاموزید و سعی کنید با توجه به خدمات منحصر به فردی که این بیمه برای شما و ذینفعان در خانواده شما دارد زیر پوشش آن قرار گیرید تا به تدریج سرمایه یا اندوخته قابل توجهی برای خود و خانواده خود در آینده فراهم کنید.

اهمیت بیمه عمر در دنیای مدرن

امروزه زندگی بسیاری از انسان ها در دنیا و در ایران به دلیل به وجود آمدن بیماری های ناخواسته و حوادث ناگوار که بسیاری از آن ها قابل پیش بینی نیستند مختل شده و با مشکلات فراوانی مواجه می شود.

برای مثال در سال های اخیر ابتلا به بیماری های مزمن به خصوص سرطان و انواع سکته باعث شده است که طول عمر بسیاری از افراد کاهش یابد و شاهد هستید که بسیاری از آن ها به طور ناگهانی جان خود را از دست می دهند. حوادث ناگهانی دیگری را می توان نام برد که در اثر آن افراد جامعه به نقص عضو یا سایر آسیب های جسمی مبتلا شده و مجبور به هزینه های سنگین یا از کارافتادگی می شوند. بسیاری از این افراد برای همیشه از ادامه قعالیت های اقتصادی باز می مانند که باعث مضاعف شدن مشکلات در زندگی این افراد بدون داشتن هیچ درامدی خواهد شد. این شرایط هم برای بیمار و هم برای خانواده او به طور حتم غیر قابل تحمل خواهد بود.

بیمه عمر در کنار بیمه های دیگر، هر یک برای حل کردن بخشی از این مشکلات به وجود آمده اند و هر یک از آن ها نیز پوشش های خاص خود را با توجه به خدمات شرکت های بیمه برای شما به دنبال دارند.

نکته: این بیمه با نام های بیمه آتیه و یا بیمه زندگی نیز در ایران شناخته می شود و به دلیل کمک هایی که در هنگام بروز هر یک از مشکلات ذکر شده در بالا می تواند به شما و خانواده شما بنماید اهمیت بسیار بالایی دارد.

طرح های بیمه عمر

شرکت های بیمه با توجه به این که هزینه های درمانی بیماران در موارد ابتلا به بیماری های سخت مانند سرطان، انواع سکته و عمل پیوند اعضا بسیار بالا می باشد و حتی امکان فوت ناگهانی بیمه شده به دلیل ابتلا به این بیماری ها یا حوادث ناگهانی یا کهولت سن وجود دارد طرح های مختلفی را برای بیمه عمر افراد پیشنهاد کرده اند.

ما درباره این طرح ها در بخش های بعد بیشتر صحبت خواهیم کرد، اما در این بخش به طور خلاصه اشاره می کنیم که این بیمه در اکثر موارد در 4 طرح یا چهار نوع بیمه عمر برای متقاضیان توسط شرکت های بیمه در داخل کشور تعریف شده اند که عبارت هستند از:

• بیمه عمر ساده
• بیمه تمام عمر
• بیمه عمر مانده بدهکار
• بیمه عمر و سرمایه گذاری

شما می توانید با توجه به نیاز خود و یا توجه به کاربرد هر یک از این طرح ها نسبت به انتخاب یکی از آن ها با پرداخت حق بیمه اقدام کنید. اما توجه داشته باشید که نوع چهارم بیمه عمر خاطری آسوده تر برای شما در طول عمرتان با اطمینان از پشتیبانی خدمات جامع شرکت های بیمه به همراه دارد.

قبل از این که در مورد این طرح ها بیشتر صحبت کنیم در بخش بعد در مورد اصطلاحات مهم بیمه ای که به طور حتم  باید از آن ها اطلاع داشته باشید تا بهتر بتوانید به حقوق و تکالیف خود در برابر شرکت های بیمه پی ببرید اشاره خواهد شد.

اصطلاحات بیمه عمر

باید بدانید که در مباحث حقوقی و در زمان نیاز به بیان حقوق و تکالیف هر فرد در مراجع قانونی از اصطلاحاتی در نامه نگاری ها و یا متن قراردادهای رسمی استفاده می شود که عدم آشنایی با مفهوم هر یک از این عبارت ها می تواند علاوه بر ناتوانی شما در درک متون ذکر شده گاهی مشکلات بزرگی را به همراه داشته باشد.

در این بخش به بیان تعریف مهم ترین اصطلاحات رایج بیمه ای که در بیمه عمر نیز استفاده می شوند پرداخته خواهد شد تا بهتر بتوانید به تکالیف و مزایایی که در صورت بیمه شدن متوجه شما می شود پی ببرید.

1. بیمه گزار: بیمه گزار در واقع کسی است که اقدام به خرید بیمه کرده و باید مبلغ حق بیمه را پرداخت کند.
2. بیمه گر: بر خلاف بیمه گزار که خود شما هستید، بیمه گر شرکت بیمه کننده می باشد که اقدام به عقد قرارداد بیمه با شما خواهد کرد.
3. بیمه شده: بیمه شده شما و یا شخص یا اشخاص دیگری هستند که از مزایای بیمه استفاده می کنند. توجه داشته باشید که در بسیاری از موارد بیمه شده همان بیمه گزار می باشد ولی در مواردی ممکن است که این دو فرد با هم متفاوت باشند. برای مثال ممکن است شما بیمه را برای شخص دیگری مانند فرزند خود خریداری کنید. در این صورت شما بیمه گزار و فرزند شما بیمه شده است.
4. ذی نفع یا ذینفعان: ذینفع یکی از اصطلاحاتی است که در بیمه عمر به کسی گفته می شود که در صورت بروز هر گونه حادثه برای بیمه شده از مزایای بیمه او بهره مند خواهد شد. بیمه شده در بیمه نامه خود ذینفع را مشخص خواهد کرد. لازم به ذکر است این مزایا که به ذینفع می رسد سرمایه عمر و سرمایه حادثه می باشد که در بخش های بعد به معرفی آن ها خواهیم پرداخت.
5. سرمایه حادثه: در صورتی که بر اثر بروز حادثه اتفاقی برای بیمه شده بیفتد، مبلغی با عنوان سرمایه حادثه به ذینفع یا ذینفعان داده خواهد شد.
6. سرمایه عمر: در صورتی که بیمه شده به دلیل کهنسالی و یا دلایل مشخص دیگری فوت کند، مبلغی با عنوان سرمایه عمر به ذینفع یا ذینفعان داده خواهد شد.
7. ضریب تشکیل سرمایه عمر: برای مشخص نمودن سرمایه عمر (که در بخش قبل تعریف شد)، ضریب تشکیل سرمایه عمر مورد استفاده قرار می گیرد که با ضرب کردن آن در مبلغ حق بیمه پرداخت شده به طور ماهانه می توان کل سرمایه عمر را حساب کرد.

خرید بیمه عمر

قبل از این که در ادامه در مورد طرح ها و یا سایر ویژگی های بیمه عمر صحبت شود، در این بخش در مورد نحوه خرید آن نکاتی بیان خواهد شد.

باید توجه داشته باشید که برای خرید بیمه باید ابتدا در مورد نیازمندی ها و یا اولویت های خود تصمیم بگیرید و پس از آن با توجه به شرایطی که شرکت های بیمه برای بیمه شما دارند اقدام به انتخاب یکی از انواع بیمه عمر بنمایید.

برای مثال ممکن است که یکی از اولویت های شما در خرید این بیمه میزان سرمایه عمر آن باشد، یا این که قصد داشته باشید از مزایای دیگر آن، اختصاص سرمایه حادثه استفاده کنید، در هر یک از این حالت ها باید با دقت به شرایط و مزایای خرید هر یک از طرح های بیمه ای توجه کنید تا بهترین طرح را متناسب با اولویت های خود انتخاب کنید.

در حال حاضر شما می توانید با مراجعه به سامانه آنلاین آیریس، پس از مشاهده مزایا و شرایط هر یک از انواع بیمه اطلاعات بیشتری در این زمینه کسب کنید و پس از تصمیم گیری در مورد نوع بیمه نسبت به تکمیل فرم های پیشنهادی اقدام نمایید. در این مرحله به طور معمول نیازمند وارد کردن اطلاعات شخصی خود خواهید بود. اطلاعات دیگری نیز باید در این فرم ها وارد کنید.

دقت داشته باشید که به هیچ عنوان نباید اطلاعات وارد شده در قرارداد بیمه عمر نادرست باشند، زیرا که بر اساس قانون در صورتی که هر یک از موارد وارد شده نادرست باشد، شرکت بیمه حق دارد قرارداد شما را فسخ نماید.

صدور بیمه عمر

امروزه سامانه های آنلاین با توجه به همکاری هایی که با شرکت های بیمه ای دارند به عنوان یک پل ارتباطی بین بیمه گزار و بیمه گر یعنی بین شما و بین شرکت های بیمه عمل خواهند کرد و برای همین پس از این که شما فرم های مربوطه را در این سامانه ها پر کردید، سایر مراحل صدور بیمه عمر توسط این سامانه ها به صورت خودکار انجام خواهد شد و شما می توانید از همه مزایایی که در این متن به آن اشاره خواهد شد بهره مند شوید.

نکته: باید توجه داشته باشید که برای بهره مند شدن از این مزایا نیاز به پرداخت حق بیمه با توجه به توافق صورت گرفته بین شما و شرکت بیمه خواهد بود و در صورت عدم پرداخت حق بیمه با توجه به شرایط مندرج در قرارداد امکان بهره مندی از خدمات شرکت های بیمه ای مانند سرمایه عمر و یا سرمایه حادثه و یا سایر خدمات مرتبط با این بیمه را نخواهید داشت.

در صورت تاخیر در پرداخت به طور حتم در مراحل اولیه، نیاز به پرداخت دیرکرد خواهد بود. در صورتی که شما نتوانید دریرکرد بیمه و یا حق بیمه را برای مدت مشخصی پرداخت کنید، شرکت بیمه با توجه به مواد مندرج در قرارداد امکان فسخ بیمه را خواهد داشت.

:با توجه به امکان پرداخت الکترونیکی حق بیمه می توانید از روش های مختلف مانند استفاده از درگاه آنلاین پرداخت اینترنتی آیریس و یا سایر روش های معمول با استفاده از عابر بانک خود مبلغ حق بیمه عمر را به راحتی پرداخت کنید.

آیا بیمه عمر نوعی سرمایه گذاری است؟

در این بخش به تفاوت بزرگ بیمه عمر و سایر بیمه ها اشاره می شود. زیرا که این بیمه نوعی سرمایه گذاری بلند مدت محسوب می شود و شما با پرداخت بلند مدت اقساط بیمه خواهید توانست به طور سالانه سرمایه خود را بیشتر کنید.

بر اساس مصوبات بیمه مرکزی،با پرداخت حق بیمه به طور مداوم بر سرمایه و یا اندوخته بیمه شده افزوده خواهد شد و مانند سپرده گذاری در بانک هر ساله به مبلغ پرداخت شده سودی تعلق خواهد گرفت.

این سرمایه یا اندوخته مبنای پرداخت سرمایه عمر و یا همان سرمایه فوت به بازماندگان که همان ذینفعان می باشند خواهد بود.

البته شما قبل از فوت خود نیز می توانید این سرمایه اندوخته شده در شرکت بیمه را دریافت کنید و بیمه نامه خود را پس از دریافت این سرمایه فسخ نمایید. به این کار بازخرید بیمه عمر گفته می شود که شاید تا به حال در مورد آن شنیده باشید.

حال که با امکان استفاده از این بیمه به عنوان یک سرمایه گذاری بلند مدت پی بردید، شاید برای شما سوال باشد که کدام شرکت های بیمه ای بهترین گزینه برای سرمایه گذاری شما هستند.

بهترین بیمه عمر کدام است؟

به طور حتم  برای همه افراد مهم است که قبل از خرید بیمه در مورد بهترین شرکت های بیمه اطلاعات بیشتری کسب کنند تا از مزایای بیشتری با قرار گرفتن تحت پوشش بیمه عمر بهره مند شوند.

یک راه برای پی بردن به بهترین شرکت بیمه مطالعه قراردادهایی است که شما با هر یک از این شرکت ها امضا خواهید نمود. شما هم چنین می توانید با توجه به مبلغ حق بیمه و مبلغ سرمایه عمر و یا سرمایه حادثه که به ذینفعان اختصاص خواهد یافت نسبت به انتخاب بهترین بیمه اقدام کنید.

شرایط بازخرید بیمه عمر نیز می تواند در این انتخاب بسیار موثر باشد.

بسیاری از کارشناسان هستند که  مطالعه گزارش های منتشر شده توسط بیمه مرکزی را برای پی بردن به بهترین شرکت های بیمه ای برای بهره مندی از خدمات آن ها بسیار سودمند می دانند. در این گزارش ها مواردی مانند سطح توانگری شرکت بیمه با در نظر گرفتن عوامل متعددی در هر یک از شرکت های بیمه بررسی شده است.

برای همین این گزارش ها می توانند به شما کمک کنند تا بهترین شرکت ها را برای دریافت خدمات خود انتخاب کنید. برای مثال در سال جاری شرکت هایی مانند بیمه سامان، بیمه کارآفرین، بیمه پارسیان، پاسارگاد، بیمه ایران و تعدادی از شرکت های بیمه ای دیگر بهترین شرکت ها برای خرید بیمه عمر ارزیابی شده اند.

اهمیت نظر کارشناسان بیمه برای انتخاب بهترین بیمه عمر

با توجه به این که برای بسیاری بررسی گزارش های بیمه مرکزی برای پی بردن به سطح توانگری شرکت های بیمه کار ساده ای نیست، یکی از بهترین راه ها برای انتخاب بهترین بیمه عمر مشاوره با کارشناسان بیمه می باشد.

این کارشناسان اطلاعات بیشتری در مورد مزایا و خدمات هر یک از این شرکت ها دارند و با توجه به این که به طور حتم برای شما سخت خواهد بود تا به بررسی کلیه قراردادهایی که هر یک از شرکت های بیمه پیشنهاد می کنند بپردازید، این روشی ساده برای انتخاب یکی از شرکت ها محسوب خواهد شد.

لازم به ذکر است در کنار مشاوره با کارشناسان، توجه به نظرات دوستان و آشنایانی که از این خدمات استفاده کرده اند می تواند کمک بسیار زیادی در انتخاب بهترین بیمه به شما بکند.

نکته: در بسیاری از موارد ما شاهد هستیم که افراد با توجه به تبلیغات انجام شده اقدام به انتخاب شرکت های بیمه ای می کنند، اما رضایت اطرافیان شما در استفاده از خدمات هر یک از این شرکت های بیمه ای خواهد توانست یکی از آسان ترین راه ها برای پی بردن به مزایای بیمه عمر عرضه شده توسط آن ها داشته باشد.

انواع بیمه عمر

همان طور که گفته شد هر یک از شرکت های بیمه ممکن است چند طرح یا چند نوع بیمه را به متقاضیان پیشنهاد کنند که هر یک مزایای خاص خود را دارند.

ما در بخش بعد نگاهی جامع تر به انواع بیمه عمر خواهیم کرد.

1. بیمه عمر ساده زمانی: بیمه عمر ساده زمانی همان طور که از نام آن پیدا است بیمه ساده ای می باشد که دارای محدودیت زمانی می باشد. در این طرح در صورتی که بیمه شده در مدت زمان مورد نظر فوت کند، شرکت بیمه سرمایه فوت را به بازماندگان یا ذینفعانی که بیمه گزار تعیین کرده است خواهد پرداخت. توجه داشته باشید که در صورتی که بیمه شده در این مدت زنده بماند هیچ پرداختی به ذینفعان صورت نخواهد گرفت.
2. بیمه تمام عمر: بیمه تمام عمر بر خلاف بیمه ساده زمانی که دارای محدودیت زمانی است برای تمام طول عمر بیمه شده در صورت پایبند بودن به تعهدات باقی خواهد ماند و علاوه بر سرمایه فوت می تواند پوشش های بیمه ای بیشتری برای شخص بیمه شده در طول زندگی او داشته باشد.
3. بیمه عمر مانده بدهکار: با توجه به این که بعضی از افراد ممکن است وام های مختلفی در طول زندگی خود بگیرند که به طور حتم نیاز به بازپرداخت دارد، در صورتی که کسی از این طرح استفاده کند و وام هایی گرفته باشد، برای بازپرداخت وام او پس از فوت از اموال باقی مانده از فرد استفاده نخواهد شد. در واقع به جای مطالبه وام از ارث به جا مانده از فرد، شرکت بیمه باقی مانده وام را پرداخت خواهد نمود.
4. بیمه عمر و سرمایه گذاری: این طرح به نظر بسیاری بهترین طرح بیمه عمر باشد که ما در مورد آن قبل از این صحبت کردیم. شما با قرار گرفتن تحت پوشش بیمه عمر به عنوان یک سرمایه گذاری برای آینده با پرداخت مبالغی در طول زندگی خود خواهید توانست با افزایش سرمایه اندوخته خود نزد شرکت های بیمه از مزایای آن بهره مند شوید. در این طرح علاوه بر خود شما ذینفعان نیز از مزایای بیمه (در صورت بروز هر گونه حادثه جانی) برای شما بهره مند خواهند شد.

حالا که به طور جامع به معرفی انواع طرح های بیمع عمر پرداختیم باز هم تاکید می کنیم که طرح آخر یعنی بیمه عمر و سرمایه گذاری بهترین طرحی است که بسیاری از مردم در بسیاری از کشورهای دنیا در حال استفاده از آن می باشند و به خصوص در کشورهای پیشرفته درصد بالایی از مردم از مزایای آن استفاده می کنند.

این بیمه دارای نام های متعدد دیگری نیز می باشد که آشنایی با آن ها می تواند در شناخت بهتر در صورت شنیدن نام آن ها مفید واقع شود. نام هایی مانند بیمه عمر و پس انداز یا بیمه آتیه فرزندان و بیمه تامین آتیه خانواده از جمله این نام ها هستند.

میزان حق بیمه عمر

هر یک از شرکت های بیمه سیاست های خاص خود را در مورد حق بیمه و مبلغ سرمایه عمر هر فرد دارند و برای همین مبالغ حق بیمه پرداختی بسیار متفاوت خواهد بود. این مبلغ می تواند از چند ده هزار تومان در ماه شروع شود و به چند صد هزار تومان افزایش یابد.

برای پی بردن به اهمیت حق بیمه پرداختی باید بدانید که یکی از مهم ترین مزایای این بیمه همان طور که ذکر شد سرمایه فوت و یا سرمایه عمر است که به طور مستقیم ضریبی از مبلغ حق بیمه پرداختی خواهد بود. برای همین است که باید در مورد حق بیمه ای که پرداخت می کنید و اندوخته خود نزد شرکت بیمه حساسیت بیشتری داشته باشید تا متناسب با نیاز و شرایط خود از پوشش های بیمه ای آن برخوردار شوید.

مبلغ سرمایه فوت یا سرمایه عمر مضربی از مبلغ حق بیمه خواهد بود که این ضریب نیز در شرکت های مختلف بیمه ای با هم تفاوت دارد و در مواردی می تواند برابر با 300 باشد. بهتر است در صورت نیاز به آگاهی بیشتر در این مورد به قراردادهای بیمه عمر هر یک از این شرکت ها مراجعه کنید و یا این که با کارشناسان بیمه در این زمینه مشورت نمایید. اما در هر صورت نباید پرداخت به موقع حق بیمه را فراموش کنید تا از مزایای آن محروم نشوید.

درصد افزایش سالانه بیمه عمر

یک عامل مهم است که بر روی مبلغ حق بیمه پرداختی شما در سال های آینده تاثیرگذار خواهد بود. آن هم افزایش سالانه حق بیمه می باشد که به صورت درصد بیان خواهد شد.

برای مثال ممکن است در سال جاری شما مبلغ صد هزار تومان به صورت ماهانه به عنوان حق بیمه پرداخت کنید و در سال بعد به دلیل درصد افزایش سالانه حق بیمه عمر که برابر با 10 درصد است نیاز به پرداخت صد و ده هزار تومان به صورت ماهانه داشته باشید.

توجه داشته باشید که اگر درصد افزایش حق بیمه سالانه کمتر یا بیشتر بوده و به عنوان مثال 5 یا 20 درصد بود، مبلغ قابل پرداخت در سال بعد به ترتیب برابر با صد و پنج یا صد و بیست هزار تومان خواهد بود.

حال که با افزایش مبلغ بیمه عمر به طور سالیانه آشنا شدید، در بخش های بعد مزایای آن بیان خواهد شد.

مزایای بیمه عمر

در این بخش به بیان تعدادی از مزایای بیمه عمر که به طور معمول در اختیار بیمه شده ها و یا ذینفعان قرار خواهد گرفت اشاره خواهد شد.

ما در بخش های قبل روی امکان استفاده از سرمایه عمر توسط ذینفعان در صورت بیمه شده مطالبی را بیان کردیم، اما باید توجه داشته باشید که مزایای بیمه عمر منحصر به این مورد نیست و مزایای دیگری برای این بیمه قابل ذکر است که در ادامه ذکر شده اند:

پس انداز بیمه عمر

درست است که امکان استفاده از سرمایه فوت توسط ذینفعان یکی از مهم ترین مزایای آن برای افراد خانواده پس از فوت فرد بیمه شده می باشد، اما فرد بیمه شده نیز می تواند از بیمه عمر به عنوان یک پس انداز استفاده کند. زیرا که مبلغ حق بیمه ای که شما پرداخت خواهید نمود به عنوان یک پس انداز خواهد بود که در صورت نیاز امکان استفاده از آن را خواهید داشت که این کار با بازخرید بیمه انجام خواهد شد.

برای همین است که گاهی از این پس انداز با نام اندوخته بیمه عمر نام برده می شود.

سود پس انداز یا سرمایه بیمه عمر

با توجه به اهمیتی که کل سود به دست امده از اندوخته های شما نزد شرکت بیمه دارد در این بخش کمی بیشتر در این مورد توضیح داده خواهد شد. در بیمه عمر مبالغی به عنوان سود تحت عناوین سود تضمینی و یا سود مشارکت به مبلغ پس انداز شما افزوده خواهد شد.

سود تضمینی که در بخش قبل مورد اشاره قرار گرفت در واقع با توجه به مصوبات بیمه مرکزی است یک حداقل سود است که به طور تضمینی توسط همه شرکت های بیمه در اختیار شما قرار خواهد گرفت و به طور مداوم به سرمایه شما افزوده خواهد شد.

با توجه به این که مبنای سود تضمینی مصوبات بیمه مرکزی می باشد بسیاری از شرکت های بیمه در داخل کشور میزان سود تضمینی مشابهی را به سرمایه شما اضافه خواهند نمود. اما سود مشارکت میزان سودی است که با مشارکت شرکت های بیمه در پروژه های اقتصادی و یا فعالیت های مالی به سرمایه شما تعلق خواهد گرفت.

مصوبات بیمه تعیین کننده سهم شما از سود مشارکت شرکت بیمه در هر یک از این فعالیت های اقتصادی و یا پروژه های درآمدزای دیگر خواهد بود.

مجموع سود سرمایه بیمه شده: سود سرمایه تعلق گرفته به هر بیمه گذار، مجموع دو سود ذکر شده در بالا می باشد که بر حسب درصد به شما تعلق خواهد گرفت و ممکن است از یک شرکت بیمه به شرکت دیگر تفاوت های زیادی داشته باشد و در گزارش های منتشر شده شاهد آن خواهید بود. توجه به میزان سود هر شرکت برای هر بیمه گزاری بسیار مهم است تا بتوانند هر چه بیشتر از مزایای افزایش اندوخته های خود نزد شرکت بیمه بهره مند شود.

بازخرید بیمه عمر

با توجه به این که به مرور زمان سرمایه قابل توجهی نزد شرکت بیمه خواهید داشت و همان طور که اشاره شد هر ساله سودی نیز به آن تعلق خواهد گرفت، به طور حتم در صورت تمایل می توانید با بازخرید بیمه خود در طول عمر خود از این سرمایه استفاده کنید.

این کار پس از گذشت مدت معینی از قرارداد شما با شرکت بیمه امکان پذیر خواهد بود و در صورت نیاز پس از محاسبه مبلغ بازخرید بیمه توسط شرکت بیمه در اختیار شما قرار خواهد گرفت.

در زمان محاسبه مبلغ قابل پرداخت در هنگام بازخرید بیمه ابتدا حق بیمه هایی که توسط بیمه گزار پرداخت شده است محاسبه شده و پس از آن نیز سود تعلق گرفته به بیمه شده به این مبلغ افزوده خواهد شد.

شما می توانید این مبلغ را در صورت نیاز به صورت یکجا و یا به صورت ماهانه به عنوان مسمتری دریافت کنید که هر یک شرایط خاص خود را دارد و باید ابتدا به شرایط استفاده از این پرداخت ها آگاهی داشته باشید.

دریافت وام با استفاده از بیمه عمر

با توجه به این که شما اندوخته ای نزد شرکت بیمه دارید، امکان استفاده از آن برای دریافت وام را خواهید داشت. برای همین با توجه به دستورالعمل های شرکت بیمه می توانید از این مزایا برای گرفتن وام استفاده کنید.

به طور حتم پس از مطالعه دستورالعمل بیمه، در صورت دارا بودن شرایط دریافت وام نیازی به نگرانی در مورد فراهم نمودن وثیقه های مورد نیاز و یا ضامن برای گرفتن وام نخواهید داشت و می توانید با استفاده از پشتوانه اندوخته خود نزد شرکت بیمه موفق به دریافت وام با زمان بازپرداخت مشخص شوید.

سقف دریافت وام با توجه به عوامل متعددی تعیین خواهد شد که یکی از مهم ترین آن ها میزان ارزش بازخرید بیمه خواهد بود.

در زمان دریافت وام ممکن است سرمایه متفاوتی با توجه به سابقه خود نزد شرکت بیمه کننده داشته باشید، برای همین به طور حتم ارزش بازخرید بیمه متفاوت خواهد بود که این بر روی میزان وام قابل دریافت توسط بیمه شده به طور مستقیم تاثیر خواهد گذاشت.

البته باید برای این وام نیز سود پرداخت کنید که این مبلغ با توجه به میزان سود تضمینی بیمه عمر قابل تعیین خواهد بود. به طور معمول سود وام هایی که با استفاده از مزایای بیمه عمر در اختیار شما قرار خواهد گرفت کمی بیشتر از سود تضمینی می باشد.

وام بیمه عمر بهتر است یا وام های بانکی؟

بسیار روشن است که در زمانی که شما از بیمه وام را دریافت خواهید کرد، هنوز هم تحت پوشش خدمات شرکت بیمه خواهید بود. این در حالی است که بانک ها و موسسات مالی فقط امکان سپرده گذاری و پرداخت وام را دارند و خدمات پوشش بیمه عمر را در اختیار شما قرار نخواهند داد.

در صورتی که شما موفق شوید از شرکت بیمه وام دریافت کنید، تغییری در امکان بهره بردن از سایر خدمات شرکت های بیمه به وجود نخواهد آمد و هنوز هم در صورتی که حادثه ای برای شما روی دهد، ذینفعان هنوز هم می توانند از خدمات دریافت سرمایه عمر و یا سرمایه فوت استفاده کنند.

البته ممکن است در این جا یک عیب قابل ذکر باشد و ممکن است سودی که شما برای وام به شرکت بیمه پرداخت می کنید بیشتر باشد.

این سود باید از سود تضمینی که به اندوخته شما اضافه می شود بیشتر باشد.

اما نکته مثبت این است که همان طور که گفته شد برای دریافت وام از بیمه نیاز به وثیقه یا ضامن نخواهد بود که خود مزیت بزرگی برای بسیاری از افراد است.

دینفعان بیمه عمر چه کسانی هستند؟

با توجه به اهمیتی که آگاهی از ذینفعان بیمه عمرد دارد در این بخش اشاره می کنیم که ذینفعان بیمه عمر با وارثان قانونی شما (که به موجب قوانین مصوب قوه قضائیه تعیین می شوند) می تواند متفاوت باشد. برای مثال در صورتی که وارثان شما پدر، مادر، همسر و فرزندانتان باشند، می توانید ذینفعان بیمه را افراد خاصی تعیین کنید و برای همین سرمایه عمر شما می تواند با توجه به قوانین وراثت تقسیم نشود و به گونه ای که شما ترجیح می دهید به افراد خاصی مانند همسرتان به عنوان ذینفع تعلق بگیرد.

نکته مهم قابل ذکر در این است که سرمایه شما نزد شرکت بیمه (که می تواند در قالب سرمایه عمر به بازماندگان تعلق گیرد)، مشمول مالیات نمی شود و برای همین بر خلاف مالیات هایی که بر ارث وضع می شود و یا سایر مالیات های تعلق گرفته به سرمایه افراد، نیازی به پرداخت مالیات در قبال اندوخته خود شرکت بیمه نخواهید داشت. این امر در صورت قابل توجه بودن مبلغ سرمایه شما نزد بیمه می تواند اهمیت بسیار زیادی داشته باشد و از کسر سرمایه به دلیل برداشت مالیات در زمان پرداخت سرمایه فوت جلوگیری کند.

پوشش های بیمه عمر

همان طور که خود شما هم تا به حال متوجه شده اید اولین و مهم ترین پوشش خدماتی بیمه عمر پس از فوت فرد بیمه شده با پرداخت سرمایه عمر او که با نام سرمایه فوت از آن نام بردیم به ذینفعان مشمول بازماندگان بیمه شده خواهد شد.

اما پوشش های مفید دیگری را می توان برای این بیمه بر شمرد که در ادامه در مورد آن ها صحبت خواهد شد.

سرمایه حادثه

سرمایه حادثه مبلغی است که شرکت بیمه در صورت بروز هر گونه حادثه که منجر به از دست دادن جان و فوت بیمه شده شود به ذینفعان فرد بیمه شده خواهد داد. شاید برای شما سوال باشد که با توجه به این که هر دوی این موارد پس از فوت فرد به ذینفع یا ذینفعان اختصاص داده می شود، تفاوت بیمه عمر و بیمه حادثه در چیست؟

در پاسخ باید گفت که حتی در صورتی که شما به هر دلیلی فوت کنید که این دلیل می تواند کهولت سن، یا انواع بیماری ها و یا به دلیل هر حادثه ناگهانی باشد که باعث شود جان خود را از دست بدهید، در هر صورت در همه این حالت ها سرمایه عمر به ذینفع و یا ذینفعان تعلق خواهد گرفت.

اما سرمایه حادثه تنها در صورت بروز حوادث ناگهانی که هیچ گونه عمدی در آن ها نبوده است و با وارد شدن آسیب های غیر عمد به بدن روی داده باشد به ذینفع تعلق خواهد گرفت.

برای همین در صورتی که فرد بیمه شده به دلیل حوادث غیرعمد جان خود را از دست داده باشد، شرکت بیمه علاوه بر سرمایه عمر، مبلغ بیشتری را به ذینفعان او تحت عنوان سرمایه حادثه پرداخت کند و این امر مشمول مواردی که فرد خودکشی یا سایر موارد عمدی نخواهد بود.

توجه داشته باشید که میزان سرمایه حادثه و مبلغی که به ذینفعان تعلق خواهد گرفت با ضریبی مشخص می شود و هر چه این ضریب بزرگتر باشد بیمه گزار باید مبلغ بیشتری را برای بیمه پرداخت کند تا در صورت بروز هر حادثه شرکت بیمه مبالغ بیشتری را تحت عنوان سرمایه حادثه به بازماندگان پرداخت کند.

پوشش از کارافتادگی

به طور حتم هر حادثه ای منجر به فوت نمی شود و بسیاری از حوادث هستند که باعث خواهند شد فرد بیمه گزار نتواند به فعالیت های اقتصادی خود ادامه بدهد و برای همین ممکن است که در شرایط مالی بسیار سختی قرار بگیرد.

پوشش بیمه ازکارافتادگی به بیمه گزار در این زمان کمک خواهد کرد تا از پوشش های خاصی توسط شرکت بیمه برخوردار شود که این خدمات با توجه به اساس نامه بیمه و قراردادی که با بیمه امضا شده است متفاوت خواهد بود.

در صورت نیاز به استفاده از خدمات این پوشش مبالغ بیشتری را باید برای حق بیمه پرداخت کنید و میزان پوشش از کارافتادگی نیز با توجه به این مبلغ تعیین خواهد شد که هر چه بیشتر باشد غرامت و یا خدمات بیمه افزایش خواهد یافت.

ممکن است که شرکت بیمه پس از، ازکارافتادگی شما دیگر حق بیمه را از شما اخذ نکند ولی با این وجود هنوز هم امکان دریافت سرمایه عمر برای بازماندگان در صورت بروز هر گونه اتفاق و فوت بیمه شده وجود داشته باشد.

برای آگاهی دقیق از ضوابط و شرایط استفاده از پوشش بیمه ازکارافتادگی و مبلغ قابل پرداخت برای استفاده از این پوشش باید به متن قرارداد شرکت بیمه مربوطه مراجعه و شرایط مندرج در قرارداد بیمه را مطالعه کنید.

پوشش بیماری های خاص

بعد از شروع قرارداد بیمه عمر شما خواهید توانست در صورت ابتلا به بیماری های خاصی که در قرارداد بیمه ذکر شده اند بتوانید از پوشش های شرکت بیمه بهره مند شوید.

این بیماری ها به طور معمول شامل انواع سکته مغزی و قلبی و سرطان می باشند. عمل های جراحی مانند عمل قلب روباز و نیز پیوند اعضا نیز جزو خدمات درمانی هستند که تحت پوشش خدمات بیماری های خاص توسط شرکت های بیمه ای قرار خواهند گرفت.

این پوشش بدان معنا است که شرکت بیمه بخشی از خدمات خود را به صورت کمک هزینه برای درمان بیماری های ذکر شده و یا انجام عمل های جراحی اختصاص خواهد داد.

به طور حتم شما باید پس از شروع قرارداد با بیمه به این بیماری ها مبتلا شده باشید و یا این که نیاز به عمل جراحی پیدا کرده باشید، در صورتی که از قبل از شروع قرارداد به این بیماری ها مبتلا بوده اید این خدمات شامل شما نخواهد شد و حتی امکان دارد که بیمه نامه به دلیل دادن اطلاعات نادرست فسخ شود.

در حال حاضر بسیاری از شرکت های بیمه ای برای پوشش هزینه های بیماری های خاص ذکر شده در بالا و یا عمل جراحی دوره انتظاری دارند که می تواند 3 ماه باشد.

در صورتی که شما در 3 ماه اول پس از امضای قرارداد خود به این بیماری ها مبتلا شوید امکان استفاده از این پوشش را نخواهید داشت. البته توجه داشته باشید که این مدت انتظار می تواند بیش از 3 ماه هم باشد.

نکات مهم در مورد پوشش بیماری های خاص

بسیاری از افراد بیمه شده هستند که اطلاع درستی در مورد شرایط استفاده از پوشش بیمه برای بیماری های خاص ذکر شده در بخش قبل ندارند و برای همین شرکت های بیمه با مشکلاتی در این زمینه روبرو هستند که یکی از آن ها مراجعه یا تماس بی مورد به شرکت بیمه می باشد.

هر یک از شرکت ها ممکن است قوانین و شرایط خاص خود را برای پوشش هر یک از موارد ذکر شده در بالا یعنی سکته های مغزی، سکته قلبی، انواع سرطان و عمل جراحی قلب داشته باشند.

تعدادی از این شرایط خاص در ادامه برای شما لیست شده اند:

• تعدادی از شرکت های بیمه تنها برای یک بار ابتلا به بیماری هایی مانند سکته و یا سرطان را پوشش می دهند که به این معنا است که اگر شما دچار سکته مغزی شوید و پس از آن به سکته قلبی مبتلا شوید، تنها امکان دریافت خدمات پوشش هزینه های درمانی برای یکی از این موارد را خواهید داشت.
• بیماری سرطان جزو بیماری هایی است که دوره انتظار دارد (که قبل از این به آن اشاره شد). برای همین در صورتی که در بازه زمانی مشخصی پس از شروع بیمه نامه فرد بیمه شده متوجه شد که مبتلا به سرطان است امکان استفاده از خدمات کمک هزینه درمانی را نخواهد داشت و علاوه بر این حتی ممکن است که در صورت دادن اطلاعات نادرست بیمه عمر او فسخ شود. این زمان انتظار می تواند 3 ماه یا بیشتر و تا یک سال هم باشد.
• برخی از شرکت های بیمه ای هستند که عمل قلب را در شرایط خاص تحت پوشش قرار می دهند. به عنوان مثال در صورتی که عمل جراحی به دلیل گرفتگی دو رگ از قلب صورت پذیرد امکان استفاده از کمک هزینه های شرکت بیمه را خواهید داشت.

سایر پوشش های بیمه عمر

علاوه بر موارد ذکر شده در بالا که جزو خدماتی هستند که بسیاری از شرکت های بیمه در داخل کشور آن ها را ارائه می کنند، خدمات پوششی دیگری هم هستند که به همراه بیمه عمر (مانند بیمه آتش سوزی منزل  و ...) توسط بیمه گزار قابل استفاده هستند.

سایر جزئیات بیمه عمر

توجه به شرایط سنی مورد نیاز بیمه شده و یا مدت زمانی که باید حق بیمه توسط بیمه گزار برای برخورداری از خدماتی مانند پوشش هزینه درمان، امکان بازخرید بیمه و ... پرداخت شود، بسیار مهم است که به محدوده سنی ذکر شده در بیمه نامه برای آگاهی از امکان امضای قرارداد بیمه عمر و مبلغ قابل پرداخت توسط بیمه گزار در هر رده سنی آگاهی پیدا کنید تا مطمئن شوید امکان عقد قرارداد بیمه را با شرکت های بیمه ای داشته باشید.

به طور معمول افراد قرار گرفته در رده های سنی بالاتر از 70 سال (یا دیگر سنین) به احتمال زیاد ممکن است امکان استفاده از خدمات بیمه عمر را نداشته باشند.

به طور کلی با توجه به این که بیمه عمر بر خلاف بسیاری از بیمه ها دارای جزئیات بسیار زیادی است که اطلاع از همه این جزئیات کار سختی خواهد بود.

هم چنین مقایسه خدماتی که هر یک از شرکت های بیمه به بیمه شده ارائه می کند زمانبر است. اما در هر صورت اگر قصد دارید از این خدمات استفاده کنید باید زمان بسیار بیشتری را برای بررسی شرایط هر یک از شرکت ها اختصاص دهید تا در بلند مدت بتوانید از مزایای بیشتری برخوردار شوید.

سخن نهایی

در این متن سعی شد تا اطلاعات جامعی در ارتباط با بیمه عمر در اختیار شما قرار داده شود تا ضمن آگاهی با مزایا و خدمات شرکت های بیمه بتوانید بهترین طرح بیمه را برای خود و خانواده خود انتخاب کنید.

توصیه می کنیم که در صورت نیاز به استفاده از این خدمات و قرار گرفتن تحت پوشش بیمه عمر از خدمات سامانه آنلاین آیریس استفاده کنید.

این سامانه با بسیاری از شرکت های بیمه در داخل کشور همکاری دارد و می توانید با استفاده از سیستم ثبت نام و خرید بیمه آنلاین این سامانه بدون نیاز به مراجعه به شرکت های بیمه اقدام به عقد قرارداد بیمه عمر نمایید.